Proveedores de pago para tiendas online: comisiones comparadas y qué métodos necesita en 2026

La recomendación por delante: una tienda online alemana pequeña y típica funciona mejor con PayPal, pago con tarjeta (incluidos Apple Pay y Google Pay) y pago por adelantado, gestionados a través de dos accesos: PayPal directamente y Mollie para todo lo demás. PayPal no es negociable, porque por él pasa el 28,7 por ciento de la facturación online alemana; quitarlo del proceso de compra se nota de inmediato en el número de pedidos. Pero conéctelo directamente y no a través del proveedor de servicios de pago: pasando por Mollie, cada pago con PayPal cuesta 10 céntimos más. Mollie cubre el resto sin cuota base y sin permanencia: tarjetas al 1,80 por ciento + 0,25 €, domiciliación SEPA a 0,35 € y Klarna al 2,99 por ciento + 0,35 €, sin que tenga que negociar usted mismo con Klarna. Tres excepciones: quien facture mucho con tarjeta y se maneje bien técnicamente elegirá Stripe en lugar de Mollie (1,5 por ciento + 0,25 € en tarjetas del EEE). Quien use Shopware elegirá Shopware Payments (1,65 por ciento + 0,27 €, PayPal sin recargo). Y quien esté en Shopify elegirá Shopify Payments, porque Shopify añade hasta un 2 por ciento sobre cualquier proveedor externo.

Por qué es así y dónde acechan los errores caros se explica abajo. Todos los precios son tarifas de lista con fecha de julio de 2026; compruébelos de nuevo con el proveedor antes de firmar, cambian con regularidad. Este artículo ofrece información general y no sustituye a un asesoramiento jurídico ni fiscal.

Índice

1. ¿Necesita realmente un proveedor de pago?
2. Método de pago, proveedor, PSP: la diferencia en cinco frases
3. Con qué pagan realmente sus clientes en Alemania
4. Cuánto cuestan los proveedores
5. Ejemplo de cálculo: qué queda con 15, 60 y 400 euros
6. Por qué conviene conectar PayPal directamente
7. Antes de vender: activación, documentos, sectores excluidos
8. Tres trampas que cuestan dinero de verdad
9. Lo que no puede hacer: cobrar un recargo por el método de pago
10. Contabilidad: liquidaciones agrupadas y comisiones
11. Vender en la UE y por qué iDEAL va a desaparecer
12. Si más adelante quiere cambiar

¿Necesita realmente un proveedor de pago?

Si vende exclusivamente a través de Etsy, eBay o Amazon: no. El marketplace gestiona el cobro, descuenta sus comisiones y le transfiere el resto. No necesita ningún contrato propio y puede saltarse el resto del artículo; solo será relevante cuando abra una tienda propia en paralelo.

En cuanto tenga tienda propia, en cambio, no hay forma de evitarlo. Y la decisión llega antes de lo que la mayoría cree: el proveedor de pago debe estar activado antes de que la tienda salga a producción, y eso puede tardar.

Método de pago, proveedor, PSP: la diferencia en cinco frases

El método de pago es lo que su cliente pulsa en el proceso de compra: PayPal, tarjeta de crédito, domiciliación, factura.

El proveedor de servicios de pago —a menudo abreviado como PSP— es la empresa que hay detrás y que procesa técnicamente el dinero y se lo liquida a usted. Stripe, Mollie, Unzer y PAYONE son proveedores puros; en el proceso de compra no aparecen.

PayPal confunde porque es las dos cosas a la vez: un método de pago que los clientes conocen y pulsan, y un proveedor donde usted mantiene una cuenta de empresa. De ahí la pregunta más habitual de quien empieza: ¿necesito ambos? Sí, y es lo normal. Casi todas las tiendas combinan varios proveedores; no es raro ni laborioso.

Con qué pagan realmente sus clientes en Alemania

El EHI Retail Institute analiza cada año cómo se reparte la facturación del comercio online alemán entre los métodos de pago. La edición de 2026 (datos de 2025, unos 87.700 millones de euros de facturación) es esta:

Dos cosas importan aquí. Primera: en tiendas pequeñas y medianas la cuota de PayPal es aún mayor que la media; las tarjetas se usan sobre todo en tiendas grandes. Segunda: las tarjetas de crédito y débito son el grupo que más crece, con 1,4 puntos porcentuales, impulsado por las tarjetas de débito de Visa y Mastercard. Quien empieza hoy necesita ambos.

También son interesantes los costes reales que recoge el EHI: de media, los comerciantes encuestados pagan un 1,94 por ciento por PayPal, un 1,42 por ciento por la compra con factura y un 0,65 por ciento por la domiciliación. Esas cifras están claramente por debajo de las tarifas oficiales: los grandes negocian. Como tienda pequeña pagará al principio la tarifa de lista, y con ella debe calcular.

Cuánto cuestan los proveedores

PayPal cobra en el proceso de compra de la tienda un 2,99 por ciento + 0,39 €. Importante para profesionales sin tienda: quien solo envía un enlace de pago («dinero por bienes y servicios») paga un 2,49 por ciento + 0,35 €. Los pagos procedentes del EEE no llevan recargo; el Reino Unido añade un 1,29 por ciento y el resto del mundo un 1,99 por ciento. En caso de conversión de divisa se suma un 3 por ciento sobre el tipo de cambio base. Una devolución de cargo cuesta 16 €.

Stripe tiene la tarifa de lista más baja en tarjetas: 1,5 por ciento + 0,25 € para tarjetas estándar del EEE, 1,9 por ciento para tarjetas premium, 2,5 por ciento para británicas y 3,25 por ciento para tarjetas de fuera del EEE. La domiciliación SEPA cuesta 0,35 €, la conversión de divisa un 2 por ciento y una devolución de cargo 20 €, que se reembolsan si gana el caso. Sin cuota base ni de alta. Stripe es técnicamente más exigente que la competencia y se dirige claramente a perfiles de desarrollo.

Mollie factura por método: Visa y Mastercard de particulares de la UE al 1,80 por ciento + 0,25 €, tarjetas comerciales y American Express al 2,90 por ciento + 0,25 €, Klarna al 2,99 por ciento + 0,35 €, domiciliación SEPA 0,35 €, transferencia 0,25 €, iDEAL y Wero 0,42 €. Conversión de divisa, 1 por ciento. Las cinco primeras liquidaciones del mes son gratuitas, después cuestan 0,25 €. Sin cuota base ni permanencia. Su atractivo está en que los métodos europeos se cobran a importe fijo: en carritos altos resulta imbatible.

Shopware Payments es la solución propia de Shopware y funciona sobre PayPal, no sobre Mollie, como se afirma en algunos sitios. Para quien usa Shopware las condiciones son difíciles de superar: Visa y Mastercard al 1,65 por ciento + 0,27 € en las ediciones Community y Rise, y al 1,45 por ciento + 0,25 € a partir de Evolve. Apple Pay y Google Pay a las mismas tarifas, PayPal con sus propias condiciones de PayPal y sin recargo, Klarna al 2,79 por ciento + 0,35 €, e iDEAL, Wero y SEPA entre el 0,19 y el 0,25 por ciento. Liquidación en 24 horas, disponible hasta en la Community Edition gratuita, por ahora para Alemania y Austria.

Klarna no publica precios para Alemania; las condiciones se negocian caso por caso. En guías circula un 2,99 por ciento + 1,69 € para la compra con factura, sin confirmar. Si fuera cierto, esa cuota fija de 1,69 € es un problema serio en pedidos pequeños. La salida práctica para tiendas pequeñas: contratar Klarna a través de Mollie o Shopware Payments, donde las tarifas están publicadas y no hace falta un contrato propio con Klarna.

Shopify Payments cuesta, según el plan, desde el 2,1 por ciento + 0,30 € (Basic, 25 € al mes), desde el 1,8 por ciento (Grow) o desde el 1,6 por ciento (Advanced). Lo decisivo es la otra cara: por cualquier otro proveedor de pago, Shopify cobra hasta un 2 por ciento de comisión adicional. Quien esté en Shopify debería usar por regla general Shopify Payments.

Amazon Pay se sitúa en el 1,9 por ciento + 0,35 €, más barato a partir de 50.000 € de facturación mensual. Con una cuota del 0,6 por ciento, el esfuerzo de integración rara vez compensa a una tienda pequeña.

Los proveedores alemanes como Unzer (Heidelberg), PAYONE (Kiel), Novalnet, Computop o secupay no publican precios: calculan de forma individual según método, volumen y contrato. El mercado se mueve entre el 0,2 y el 4 por ciento más 11 a 39 céntimos por transacción. Su argumento es la atención en alemán con un interlocutor fijo. Puede valer mucho cuando algo se atasca, pero suele implicar una permanencia.

Y el método más barato de todos: el pago por adelantado. Sin comisión, sin riesgo de impago, sin activación. Usted envía solo tras recibir el dinero, lo que alarga su plazo de entrega en días y le cuesta pedidos. Como único método no se sostiene; como complemento desde el primer día es insuperable.

Ejemplo de cálculo: qué queda con 15, 60 y 400 euros

Los porcentajes por sí solos dicen poco. Solo con la cuota fija se ve lo que paga realmente:

\* según las condiciones que circulan, no confirmadas

De ahí se deduce lo más importante que debe saber sobre las comisiones de pago: en carritos pequeños decide la cuota fija, no el porcentaje. Una venta de 15 euros con PayPal le cuesta en la práctica un 5,59 por ciento, aunque en la tarifa figure un 2,99 por ciento. Si su surtido se mueve en decenas de euros, ahí está la palanca, y no en el tercer decimal de una tarifa de tarjeta.

Por qué conviene conectar PayPal directamente

Casi todos los proveedores ofrecen gestionar también PayPal. Es cómodo, pero cuesta. Mollie cobra por ello la comisión de PayPal más 0,10 € por transacción. Con 300 pagos con PayPal al mes son 30 € que gasta para nada.

El esfuerzo del segundo acceso es asumible: abrir una cuenta de empresa de PayPal, activar el módulo de PayPal en su sistema de tienda y listo. Con Shopware Payments la cuestión ni se plantea, porque allí PayPal funciona con sus propias condiciones y sin recargo.

Antes de vender: activación, documentos, sectores excluidos

Una cuenta de comercio no se consigue pulsando un botón. Cuente con necesitar: un documento de identidad, el alta de la actividad o una nota del registro mercantil, el IBAN de una cuenta de empresa, número fiscal o NIF-IVA, y una web accesible con aviso legal, condiciones generales, información sobre el derecho de desistimiento y política de privacidad. Si faltan los textos legales, la activación se retrasa con frecuencia.

Y sobre todo: no existe ningún derecho a que le activen la cuenta. Cada proveedor mantiene una lista de sectores excluidos, y se parecen mucho entre sí porque proceden de las reglas de las redes de tarjetas. En Stripe están excluidos, por ejemplo: juego y apuestas, servicios para adultos, minería de criptomonedas y reventa de NFT, productos de cannabis y CBD por encima de los límites locales de THC, así como armas ilegales y materiales peligrosos. Solo tras una revisión adicional son posibles las armas de fuego legales, los cigarrillos electrónicos y el tabaco, la telemedicina y los productos con receta.

Si se mueve en alguno de esos ámbitos, resuelva el proveedor de pago antes de construir la tienda. No hay nada más molesto que una tienda terminada que no puede cobrar.

Tres trampas que cuestan dinero de verdad

La trampa de la domiciliación. Con un 0,65 por ciento de media, la domiciliación es el método más barato y el más arriesgado. Necesita un identificador de acreedor, que se solicita gratis y solo en línea al Deutsche Bundesbank. Y después rige lo siguiente: su cliente puede devolver un adeudo SEPA básico durante ocho semanas sin dar motivos. Si no existe un mandato válido o ha sido revocado, el plazo es de 13 meses. Para entonces la mercancía salió hace mucho. Para empezar, la domiciliación es por tanto el método principal equivocado, por tentadora que parezca la comisión.

La trampa de Shopify. Shopify cobra hasta un 2 por ciento adicional por cada proveedor de pago externo. Quien use en Shopify un proveedor supuestamente más barato acaba pagando más.

La trampa de los importes pequeños. Véase el ejemplo anterior. Si su carrito medio está por debajo de 20 euros, plantéese importes mínimos de pedido o packs: eso influye más en su margen que cualquier cambio de proveedor.

Un cuarto punto, no una trampa sino una sorpresa habitual: los pagos con tarjeta en el EEE requieren en principio autenticación reforzada del cliente mediante 3-D Secure. Por debajo de 30 euros puede omitirse, pero solo en un máximo de cinco pagos consecutivos o hasta un importe acumulado de 150 euros. Si se aplica una excepción no lo decide su tienda ni su proveedor, sino el banco del cliente.

Lo que no puede hacer: cobrar un recargo por el método de pago

La idea evidente de repercutir las comisiones a los clientes no funciona con los métodos más importantes. Según el § 270a del Código Civil alemán, es nulo el acuerdo que obliga al cliente a pagar una cantidad por usar una transferencia SEPA, un adeudo SEPA o una tarjeta de pago. La variante «método de pago gratuito solo a partir de cierto importe» también se considera inadmisible según la interpretación habitual.

Cláusulas de ese tipo en sus condiciones generales pueden ser impugnadas por competidores o asociaciones de consumidores. En la práctica: las comisiones de pago van en su cálculo de precios, no en el proceso de compra. En caso de duda, haga revisar sus condiciones por un abogado; este artículo no es asesoramiento jurídico.

Contabilidad: liquidaciones agrupadas y comisiones

El punto donde tropieza casi toda tienda en su primer año: los proveedores de pago liquidan de forma agrupada y descuentan antes su comisión. En su cuenta bancaria no entra, por tanto, el importe facturado de un pedido, sino una transferencia agrupada de varios pedidos menos comisiones. Quien intente cuadrarlo uno a uno se desespera.

Lo limpio es llevar la cuenta del PSP como una cuenta financiera propia: entrada por pedido, comisión como gasto y liquidación como traspaso a la cuenta bancaria. La comisión se contabiliza normalmente como gastos accesorios del tráfico de pagos: SKR03 en la cuenta 4970, SKR04 en la cuenta 6855.

En cuanto al IVA, la opinión mayoritaria sostiene que las prestaciones de servicios de pago están exentas conforme al § 4 n.º 8 de la Ley del IVA alemana; las comisiones no contienen entonces IVA alemán y no hay cuota soportada deducible. Existen, no obstante, opiniones divergentes que apuntan a un tratamiento por inversión del sujeto pasivo. Aclárelo con su asesoría fiscal antes de contabilizar mal durante un año.

Vender en la UE y por qué iDEAL va a desaparecer

En cuanto vende más allá de la frontera, la selección de métodos de pago se convierte en un factor de facturación. En casi todos los países europeos domina un sistema nacional que los comerciantes alemanes no tienen presente:

Sin iDEAL no venderá prácticamente nada en los Países Bajos: no es una cuestión de comodidad, sino la diferencia entre un pedido y un abandono.

Ahora bien: iDEAL va a desaparecer. Se integra en Wero, el sistema de pago europeo de los bancos. Los sistemas se prueban para el comercio online en 2026, las primeras tiendas neerlandesas cambian a finales de año e iDEAL debería desaparecer por completo en 2027. En paralelo, la European Payments Initiative acordó en febrero de 2026 una cooperación con Bancomat (Italia), Bizum (España), SIBS (Portugal) y Vipps MobilePay (Escandinavia), primero para pagos entre particulares y desde 2027 también en el comercio. Los sistemas nacionales, por tanto, convergen.

Para usted eso significa sobre todo una cosa: si vende en la UE, elija un proveedor que cubra los sistemas locales y Wero, para no tener que organizar usted mismo el cambio. Mollie y Shopware Payments ya ofrecen ambos. Cómo funciona Wero y qué supone para las tiendas alemanas lo hemos descrito en un artículo aparte: Wero en el comercio online.

Por cierto: si todavía se topa con giropay en alguna guía, ese sistema se suspendió el 31 de diciembre de 2024. paydirekt tampoco existe ya. Muchas instrucciones e incluso descripciones de plugins lo siguen mencionando.

Si más adelante quiere cambiar

Cambiar no tiene mayor problema mientras solo procese pedidos puntuales: activar el módulo nuevo, desactivar el antiguo y listo.

Se vuelve caro con modelos de suscripción y pagos recurrentes. Las tarjetas guardadas y los mandatos SEPA otorgados no migran automáticamente al nuevo proveedor; en el peor de los casos tendrá que pedir a todos sus clientes existentes que vuelvan a introducir sus datos de pago, y perderá a una parte por el camino. Quien planee suscripciones debería elegir proveedor con cuidado desde el principio y preguntar de antemano cómo sería una migración.

Y un consejo de la práctica: pruebe cada método de pago de principio a fin tras instalarlo: compra, reembolso, cancelación. La mayoría de proveedores ofrece un entorno de pruebas. Un proceso de compra que falla en los reembolsos solo se nota, si no, cuando un cliente quiere su dinero de vuelta.

Si quiere saber qué cuesta además llevar una tienda, aquí tiene un resumen de los precios de add-ons y plugins en Shopify, Shopware y WooCommerce y una comparativa de empresas de mensajería.