Платёжные провайдеры для интернет-магазинов: сравнение комиссий и какие способы оплаты нужны в 2026 году

Рекомендация сразу: типичному небольшому немецкому интернет-магазину лучше всего подходят PayPal, оплата картой (включая Apple Pay и Google Pay) и предоплата — через два подключения: PayPal напрямую и Mollie для всего остального. PayPal не обсуждается: через него проходит 28,7 процента немецкого онлайн-оборота, и, если убрать его из оформления заказа, это немедленно отразится на числе заказов. Но подключайте его напрямую, а не через платёжного провайдера — через Mollie каждый платёж PayPal обходится на 10 центов дороже. Mollie закрывает остальное без абонентской платы и без срока договора: карты — 1,80 процента + 0,25 €, прямое дебетование SEPA — 0,35 €, Klarna — 2,99 процента + 0,35 €, причём договариваться с Klarna самостоятельно не нужно. Три исключения: если у вас большой оборот по картам и вы уверенно чувствуете себя технически, берите Stripe вместо Mollie (1,5 процента + 0,25 € по картам ЕЭЗ). Если вы работаете на Shopware, берите Shopware Payments (1,65 процента + 0,27 €, PayPal без наценки). А если вы на Shopify, берите Shopify Payments, потому что Shopify добавляет к любому стороннему провайдеру до 2 процентов.

Почему это так и где подстерегают дорогие ошибки — ниже. Все цены являются прейскурантными по состоянию на июль 2026 года: перед заключением договора проверьте их у провайдера ещё раз, они регулярно меняются. Эта статья носит общий информационный характер и не заменяет юридическую или налоговую консультацию.

Содержание

1. Нужен ли вам вообще платёжный провайдер?
2. Способ оплаты, провайдер, платёжный сервис — разница в пяти предложениях
3. Чем на самом деле платят ваши клиенты в Германии
4. Сколько стоят провайдеры
5. Пример расчёта: что остаётся при 15, 60 и 400 евро
6. Почему PayPal стоит подключать напрямую
7. Прежде чем продавать: активация, документы, исключённые отрасли
8. Три ловушки, которые действительно стоят денег
9. Чего нельзя делать: надбавка за способ оплаты
10. Бухгалтерия: сводные выплаты и комиссии
11. Продажи в ЕС — и почему iDEAL исчезает
12. Если позже вы захотите сменить провайдера

Нужен ли вам вообще платёжный провайдер?

Если вы продаёте исключительно через Etsy, eBay или Amazon — нет. Маркетплейс сам принимает оплату, удерживает свои комиссии и переводит вам остаток. Собственный договор вам не нужен, и остальную часть статьи можно спокойно пропустить: она станет актуальной только тогда, когда вы откроете рядом собственный магазин.

Но как только у вас появляется свой магазин, обойтись без провайдера невозможно. И решение приходится принимать раньше, чем думает большинство: платёжный провайдер должен быть активирован до запуска магазина, а это может занять время.

Способ оплаты, провайдер, платёжный сервис — разница в пяти предложениях

Способ оплаты — это то, что ваш клиент выбирает при оформлении заказа: PayPal, кредитная карта, прямое дебетование, счёт.

Платёжный сервис-провайдер — часто сокращённо PSP — это компания за кулисами, которая технически обрабатывает деньги и выплачивает их вам. Stripe, Mollie, Unzer и PAYONE — чистые сервис-провайдеры; в оформлении заказа они вообще не появляются.

Путаницу вносит PayPal, потому что он одновременно и то и другое: способ оплаты, который клиенты знают и выбирают, и провайдер, у которого вы держите бизнес-аккаунт. Отсюда самый частый вопрос новичков: нужны ли оба? Да — и это нормально. Почти каждый магазин комбинирует нескольких провайдеров; это не является ни необычным, ни трудоёмким.

Чем на самом деле платят ваши клиенты в Германии

Институт EHI Retail ежегодно исследует, как оборот немецкой онлайн-торговли распределяется по способам оплаты. Выпуск 2026 года (данные за 2025 год, около 87,7 миллиарда евро оборота) выглядит так:

Здесь важны два момента. Первый: в небольших и средних магазинах доля PayPal ещё выше средней — карты используются преимущественно в крупных магазинах. Второй: кредитные и дебетовые карты растут быстрее всех, прибавив 1,4 процентного пункта, и движущей силой являются дебетовые карты Visa и Mastercard. Тому, кто начинает сегодня, нужны оба варианта.

Интересны и фактические издержки, которые фиксирует EHI: в среднем опрошенные продавцы платят 1,94 процента за PayPal, 1,42 процента за покупку по счёту и 0,65 процента за прямое дебетование. Эти значения заметно ниже официальных прейскурантов — крупные игроки договариваются. Как небольшой магазин вы поначалу будете платить прейскурантную цену, и именно с ней следует считать.

Сколько стоят провайдеры

PayPal берёт при оформлении заказа в магазине 2,99 процента + 0,39 €. Важно для тех, кто оказывает услуги без магазина: если вы отправляете только ссылку на оплату («деньги за товары и услуги»), то платите 2,49 процента + 0,35 €. За платежи из ЕЭЗ надбавки нет, за Великобританию — 1,29 процента, за остальной мир — 1,99 процента. При конвертации валюты добавляется 3 процента к базовому обменному курсу. Возвратный платёж стоит 16 €.

Stripe имеет самый низкий прейскурант по картам: 1,5 процента + 0,25 € для стандартных карт ЕЭЗ, 1,9 процента для премиальных карт, 2,5 процента для британских и 3,25 процента для карт за пределами ЕЭЗ. Прямое дебетование SEPA стоит 0,35 €, конвертация валюты — 2 процента, чарджбэк — 20 €, которые возвращаются, если вы выиграете спор. Ни абонентской платы, ни платы за подключение. Stripe технически сложнее конкурентов и явно ориентирован на разработчиков.

Mollie тарифицирует по каждому способу оплаты: Visa и Mastercard частных клиентов из ЕС — 1,80 процента + 0,25 €, корпоративные карты и American Express — 2,90 процента + 0,25 €, Klarna — 2,99 процента + 0,35 €, прямое дебетование SEPA — 0,35 €, банковский перевод — 0,25 €, iDEAL и Wero — 0,42 €. Конвертация валюты — 1 процент. Первые пять выплат в месяц бесплатны, далее по 0,25 €. Ни абонентской платы, ни привязки к договору. Привлекательность в том, что европейские способы оплаты рассчитываются фиксированной суммой — при высоких корзинах это вне конкуренции.

Shopware Payments — собственное решение Shopware, и работает оно на PayPal, а не на Mollie, как утверждается в отдельных источниках в сети. Для пользователей Shopware условия трудно превзойти: Visa и Mastercard — 1,65 процента + 0,27 € в редакциях Community и Rise, 1,45 процента + 0,25 € начиная с Evolve. Apple Pay и Google Pay по тем же ставкам, PayPal — на ваших собственных условиях PayPal без наценки, Klarna — 2,79 процента + 0,35 €, iDEAL и Wero, а также SEPA — в диапазоне от 0,19 до 0,25 процента. Выплата в течение 24 часов, доступно вплоть до бесплатной Community Edition, пока для Германии и Австрии.

Klarna не публикует цены для Германии; условия обсуждаются индивидуально. В руководствах циркулируют цифры 2,99 процента + 1,69 € за покупку по счёту — это не подтверждено. Если цифры верны, фиксированная плата в 1,69 € при небольших заказах становится серьёзной проблемой. Практический выход для небольших магазинов: подключить Klarna через Mollie или Shopware Payments, где ставки опубликованы и собственный договор с Klarna не нужен.

Shopify Payments стоит в зависимости от тарифа от 2,1 процента + 0,30 € (Basic, 25 € в месяц), от 1,8 процента (Grow) или от 1,6 процента (Advanced). Решающей является обратная сторона: за любого другого платёжного провайдера Shopify берёт дополнительно до 2 процентов транзакционной комиссии. Тем, кто работает на Shopify, поэтому, как правило, стоит использовать Shopify Payments.

Amazon Pay составляет 1,9 процента + 0,35 €, дешевле при обороте свыше 50 000 € в месяц. При доле в обороте 0,6 процента затраты на интеграцию редко окупаются для небольшого магазина.

Немецкие сервис-провайдеры — Unzer (Гейдельберг), PAYONE (Киль), Novalnet, Computop или secupay — цены не публикуют: они рассчитывают индивидуально в зависимости от способа оплаты, объёма и договора. Рыночный уровень — от 0,2 до 4 процентов плюс 11–39 центов за транзакцию. Их аргумент — поддержка на немецком языке с постоянным контактным лицом. Это может дорогого стоить, когда что-то застопорилось, но обычно сопровождается сроком действия договора.

И самый дешёвый способ оплаты из всех — предоплата. Никакой комиссии, никакого риска неплатежа, никакой активации. Вы отгружаете только после поступления денег, что удлиняет срок доставки на несколько дней и стоит вам заказов. Как единственный способ оплаты это не работает, но как дополнение с первого дня он непревзойдён.

Пример расчёта: что остаётся при 15, 60 и 400 евро

Одни проценты говорят мало. Лишь фиксированная плата показывает, сколько вы платите на самом деле:

\* на основе распространяемых, неподтверждённых условий

Отсюда следует самое важное, что нужно знать о платёжных комиссиях: при небольших корзинах решает фиксированная плата, а не процент. Продажа на 15 евро через PayPal обходится вам фактически в 5,59 процента, хотя в прейскуранте указано 2,99 процента. Если ваш ассортимент находится в диапазоне нескольких десятков евро, работать нужно именно здесь, а не с третьим знаком после запятой в карточной ставке.

Почему PayPal стоит подключать напрямую

Почти все сервис-провайдеры предлагают заодно обрабатывать и PayPal. Удобно — но это стоит денег. Mollie берёт за это комиссию PayPal плюс 0,10 € за транзакцию. При 300 платежах PayPal в месяц это 30 €, потраченных впустую.

Затраты на второе подключение невелики: открыть бизнес-аккаунт PayPal, активировать модуль PayPal в системе магазина — готово. В Shopware Payments вопрос отпадает сам собой, поскольку там PayPal работает на ваших собственных условиях без наценки.

Прежде чем продавать: активация, документы, исключённые отрасли

Аккаунт продавца не выдаётся по нажатию кнопки. Рассчитывайте на то, что понадобятся: документ, удостоверяющий личность, свидетельство о регистрации предпринимательской деятельности или выписка из торгового реестра, IBAN бизнес-счёта, налоговый номер или идентификационный номер плательщика НДС — а также доступный сайт с выходными данными, общими условиями, инструкцией о праве отзыва и политикой конфиденциальности. Если юридических текстов нет, активация регулярно затягивается.

Но главное: права на активацию не существует. У каждого провайдера есть список исключённых отраслей, и списки эти сильно похожи друг на друга, потому что восходят к правилам карточных платёжных систем. У Stripe, например, исключены: азартные игры и ставки, услуги для взрослых, майнинг криптовалют и перепродажа NFT, продукты из конопли и CBD выше местных пределов THC, а также нелегальное оружие и опасные вещества. Только после дополнительной проверки возможны легальное огнестрельное оружие, электронные сигареты и табак, телемедицина и рецептурные препараты.

Если вы работаете в одной из этих сфер, выясните вопрос с платёжным провайдером до того, как начнёте строить магазин. Нет ничего досаднее готового магазина, который не может принимать деньги.

Три ловушки, которые действительно стоят денег

Ловушка прямого дебетования. При средних 0,65 процента прямое дебетование — самый дешёвый способ оплаты и одновременно самый рискованный. Для него нужен идентификационный номер кредитора, который бесплатно и исключительно онлайн запрашивается в Deutsche Bundesbank. А дальше действует правило: ваш клиент может вернуть базовое дебетование SEPA в течение восьми недель без объяснения причин. Если действующего мандата нет или он был отозван, срок составляет 13 месяцев. Товар к этому моменту давно отгружен. Для старта прямое дебетование поэтому является неверным основным способом оплаты, каким бы заманчивым ни выглядел тариф.

Ловушка Shopify. Shopify берёт за каждого стороннего платёжного провайдера до 2 процентов дополнительно. Тот, кто использует на Shopify якобы более дешёвого провайдера, в итоге переплачивает.

Ловушка малых сумм. См. пример расчёта выше. Если ваша средняя корзина ниже 20 евро, подумайте о минимальной сумме заказа или комплектах — это влияет на маржу сильнее, чем любая смена провайдера.

Четвёртый момент — не ловушка, но частая неожиданность: карточные платежи в ЕЭЗ в принципе требуют строгой аутентификации клиента через 3-D Secure. Ниже 30 евро от неё можно отказаться, но только для максимум пяти последовательных платежей или до совокупной суммы в 150 евро. Применяется ли исключение, решает не ваш магазин и не ваш провайдер, а банк клиента.

Чего нельзя делать: надбавка за способ оплаты

Напрашивающаяся идея просто переложить комиссии на клиентов с важнейшими способами оплаты не работает. Согласно § 270a Гражданского кодекса Германии, недействительно соглашение, обязывающее клиента платить вознаграждение за использование перевода SEPA, дебетования SEPA или платёжной карты. Вариант «бесплатный способ оплаты только начиная с определённой суммы заказа» согласно распространённому толкованию также считается недопустимым.

Такие положения в ваших общих условиях могут быть оспорены конкурентами или объединениями по защите прав потребителей. Практически это означает: платёжные комиссии относятся к вашей калькуляции, а не к оформлению заказа. В случае сомнений поручите проверку условий юристу — эта статья не является юридической консультацией.

Бухгалтерия: сводные выплаты и комиссии

Момент, на котором в первый год спотыкается почти каждый магазин: платёжные провайдеры выплачивают сводно и удерживают свою комиссию заранее. На ваш банковский счёт поступает, таким образом, не сумма счёта по одному заказу, а сводный перевод по нескольким заказам за вычетом комиссий. Тот, кто попытается сопоставить это один к одному, зайдёт в тупик.

Чисто будет вести счёт PSP как отдельный денежный счёт: поступление по заказу, комиссия как расход, выплата как перевод на банковский счёт. Комиссия обычно проводится как побочные расходы денежного обращения — в SKR03 на счёт 4970, в SKR04 на счёт 6855.

С точки зрения НДС преобладает мнение, что услуги платёжного оборота освобождены от налога согласно § 4 № 8 Закона Германии об НДС; комиссии тогда не содержат немецкого НДС, и вычитать входящий налог не из чего. Однако существуют и иные позиции, ведущие к применению механизма обратного начисления. Уточните это у вашего налогового консультанта, прежде чем целый год проводить операции неверно.

Продажи в ЕС — и почему iDEAL исчезает

Как только вы начинаете продавать за границу, выбор способов оплаты превращается в фактор оборота. Почти в каждой европейской стране доминирует национальный сервис, о котором немецкие продавцы не задумываются:

Без iDEAL в Нидерландах вы практически ничего не продадите — это не вопрос удобства, а разница между заказом и брошенной корзиной.

Только вот: iDEAL упраздняется. Он вливается в Wero, европейский платёжный сервис банков. Системы тестируются для онлайн-торговли в 2026 году, первые нидерландские магазины переходят на него к концу года, а в 2027 году iDEAL должен исчезнуть полностью. Параллельно European Payments Initiative в феврале 2026 года договорилась о сотрудничестве с Bancomat (Италия), Bizum (Испания), SIBS (Португалия) и Vipps MobilePay (Скандинавия) — сначала для платежей между частными лицами, а с 2027 года и в торговле. Национальные сервисы, таким образом, срастаются.

Для вас это означает прежде всего одно: если вы продаёте в ЕС, выбирайте провайдера, который покрывает локальные сервисы и Wero, чтобы вам не пришлось организовывать переход самостоятельно. Mollie и Shopware Payments уже поддерживают и то и другое. Как работает Wero и что он означает для немецких магазинов, мы описали в отдельной статье: Wero в онлайн-торговле.

Кстати: если в руководствах вам всё ещё попадается giropay — этот сервис был закрыт 31 декабря 2024 года. paydirekt тоже больше не существует. Многие инструкции и даже описания плагинов по-прежнему его упоминают.

Если позже вы захотите сменить провайдера

Смена не вызывает сложностей, пока вы обрабатываете только разовые заказы: активировать новый модуль, отключить старый — готово.

Дорого обходится смена при подписных моделях и повторяющихся платежах. Сохранённые карты и выданные мандаты SEPA не переносятся к новому провайдеру автоматически: в худшем случае вам придётся попросить всех существующих клиентов заново указать платёжные данные, и часть из них вы при этом потеряете. Тому, кто планирует подписки, следует поэтому выбирать провайдера с самого начала обдуманно и заранее спросить, как проходила бы миграция.

И ещё совет из практики: после подключения протестируйте каждый способ оплаты целиком — покупку, возврат средств, отмену. Большинство провайдеров предоставляют для этого тестовую среду. Оформление заказа, которое даёт сбой при возврате, иначе обнаружится лишь тогда, когда клиент захочет вернуть свои деньги.

Если вы хотите знать, во что ещё обходится содержание магазина, здесь вы найдёте обзор цен на дополнения и плагины в Shopify, Shopware и WooCommerce, а также сравнение служб доставки.