Fornitori di pagamento per negozi online: commissioni a confronto e quali metodi servono nel 2026

La raccomandazione in apertura: un tipico piccolo negozio online tedesco funziona meglio con PayPal, pagamento con carta (Apple Pay e Google Pay inclusi) e pagamento anticipato – gestiti tramite due accessi: PayPal in modo diretto e Mollie per tutto il resto. PayPal non è negoziabile, perché ci passa il 28,7 per cento del fatturato online tedesco; toglierlo dal checkout si vede subito nel numero di ordini. Collegatelo però direttamente e non tramite il fornitore di servizi di pagamento – passando da Mollie, ogni pagamento PayPal costa 10 centesimi in più. Mollie copre il resto senza canone e senza vincoli contrattuali: carte all'1,80 per cento + 0,25 €, addebito SEPA a 0,35 € e Klarna al 2,99 per cento + 0,35 €, senza che dobbiate trattare voi stessi con Klarna. Tre eccezioni: chi lavora molto con le carte ed è a proprio agio dal punto di vista tecnico sceglie Stripe al posto di Mollie (1,5 per cento + 0,25 € sulle carte SEE). Chi usa Shopware sceglie Shopware Payments (1,65 per cento + 0,27 €, PayPal senza sovrapprezzo). E chi sta su Shopify sceglie Shopify Payments, perché Shopify applica fino al 2 per cento in più su qualsiasi fornitore esterno.

Il perché e gli errori costosi sono spiegati qui sotto. Tutti i prezzi sono di listino, aggiornati a luglio 2026 – verificateli presso il fornitore prima di firmare, cambiano con regolarità. Questo articolo fornisce informazioni generali e non sostituisce una consulenza legale o fiscale.

Indice

1. Vi serve davvero un fornitore di pagamento?
2. Metodo di pagamento, fornitore, PSP – la differenza in cinque frasi
3. Con che cosa pagano davvero i vostri clienti in Germania
4. Quanto costano i fornitori
5. Esempio di calcolo: cosa resta su 15, 60 e 400 euro
6. Perché collegare PayPal direttamente
7. Prima di vendere: attivazione, documenti, settori esclusi
8. Tre trappole che costano davvero
9. Ciò che non potete fare: un sovrapprezzo per il metodo di pagamento
10. Contabilità: accrediti cumulativi e commissioni
11. Vendere nell'UE – e perché iDEAL sta per sparire
12. Se in futuro volete cambiare

Vi serve davvero un fornitore di pagamento?

Se vendete esclusivamente su Etsy, eBay o Amazon: no. Il marketplace gestisce l'incasso, trattiene le proprie commissioni e vi versa il resto. Non vi serve alcun contratto e potete tranquillamente saltare il resto dell'articolo – diventa rilevante solo quando affiancate un negozio vostro.

Ma appena gestite un negozio proprio, non se ne esce. E la decisione arriva prima di quanto molti immaginino: il fornitore deve essere attivato prima che il negozio vada online, e questo può richiedere tempo.

Metodo di pagamento, fornitore, PSP – la differenza in cinque frasi

Il metodo di pagamento è ciò che il vostro cliente clicca al checkout: PayPal, carta di credito, addebito diretto, fattura.

Il fornitore di servizi di pagamento – spesso abbreviato in PSP – è l'azienda dietro le quinte che elabora tecnicamente il denaro e ve lo accredita. Stripe, Mollie, Unzer e PAYONE sono puri fornitori di servizi; nel checkout non compaiono affatto.

PayPal confonde perché è entrambe le cose insieme: un metodo di pagamento che i clienti conoscono e cliccano, e un fornitore presso cui avete un conto business. Da qui la domanda più frequente di chi inizia: mi servono entrambi? Sì – ed è normale. Quasi ogni negozio combina più fornitori; non è né insolito né faticoso.

Con che cosa pagano davvero i vostri clienti in Germania

L'EHI Retail Institute rileva ogni anno come si distribuisce il fatturato del commercio online tedesco tra i metodi di pagamento. L'edizione 2026 (dati 2025, circa 87,7 miliardi di euro di fatturato) è questa:

Due aspetti contano. Primo: nei negozi piccoli e medi la quota di PayPal è ancora superiore alla media – le carte si usano soprattutto nei grandi negozi. Secondo: le carte di credito e di debito sono il gruppo in crescita più rapida, con 1,4 punti percentuali, trainate dalle carte di debito Visa e Mastercard. Chi parte oggi ha bisogno di entrambi.

Interessanti anche i costi effettivi rilevati dall'EHI: in media i commercianti intervistati pagano l'1,94 per cento per PayPal, l'1,42 per cento per l'acquisto con fattura e lo 0,65 per cento per l'addebito diretto. Valori nettamente inferiori ai listini ufficiali – i grandi commercianti negoziano. Come piccolo negozio pagherete inizialmente il prezzo di listino, ed è con quello che dovete fare i conti.

Quanto costano i fornitori

PayPal applica al checkout del negozio il 2,99 per cento + 0,39 €. Importante per i professionisti senza negozio: chi invia soltanto un link di pagamento («denaro per beni e servizi») paga il 2,49 per cento + 0,35 €. Per i pagamenti dallo SEE non c'è maggiorazione, per il Regno Unito è dell'1,29 per cento, per il resto del mondo dell'1,99 per cento. In caso di conversione valutaria si aggiunge il 3 per cento sul tasso di cambio base. Uno storno costa 16 €.

Stripe ha il listino più basso sulle carte: 1,5 per cento + 0,25 € per le carte standard dello SEE, 1,9 per cento per le carte premium, 2,5 per cento per quelle britanniche e 3,25 per cento per quelle extra-SEE. L'addebito SEPA costa 0,35 €, la conversione valutaria il 2 per cento, uno storno 20 € – rimborsati se vincete la contestazione. Nessun canone né costo di attivazione. Stripe è tecnicamente più impegnativo della concorrenza e si rivolge chiaramente agli sviluppatori.

Mollie fattura per singolo metodo: Visa e Mastercard di privati dell'UE 1,80 per cento + 0,25 €, carte aziendali e American Express 2,90 per cento + 0,25 €, Klarna 2,99 per cento + 0,35 €, addebito SEPA 0,35 €, bonifico 0,25 €, iDEAL e Wero 0,42 €. Conversione valutaria 1 per cento. I primi cinque accrediti mensili sono gratuiti, poi costano 0,25 €. Nessun canone, nessun vincolo. Il pregio sta nel fatto che i metodi europei vengono conteggiati a importo fisso – sui carrelli alti è imbattibile.

Shopware Payments è la soluzione interna di Shopware e si appoggia a PayPal – non a Mollie, come si legge in alcuni punti della rete. Per chi usa Shopware le condizioni sono difficili da battere: Visa e Mastercard 1,65 per cento + 0,27 € nelle edizioni Community e Rise, 1,45 per cento + 0,25 € da Evolve in su. Apple Pay e Google Pay alle stesse tariffe, PayPal alle vostre condizioni PayPal senza sovrapprezzo, Klarna 2,79 per cento + 0,35 €, iDEAL e Wero oltre a SEPA tra lo 0,19 e lo 0,25 per cento. Accredito entro 24 ore, disponibile fino alla Community Edition gratuita, attualmente per Germania e Austria.

Klarna non pubblica prezzi per la Germania; le condizioni si negoziano caso per caso. Nelle guide circola il 2,99 per cento + 1,69 € per l'acquisto con fattura – dato non confermato. Se fosse esatto, quella quota fissa di 1,69 € sarebbe un problema serio sugli ordini piccoli. La via pratica per i piccoli negozi: attivare Klarna tramite Mollie o Shopware Payments, dove le tariffe sono pubblicate e non serve un contratto Klarna proprio.

Shopify Payments costa, a seconda del piano, dal 2,1 per cento + 0,30 € (Basic, 25 € al mese), dall'1,8 per cento (Grow) o dall'1,6 per cento (Advanced). Determinante è il rovescio della medaglia: per ogni altro fornitore di pagamento Shopify chiede fino al 2 per cento di commissione aggiuntiva. Chi sta su Shopify dovrebbe quindi di norma usare Shopify Payments.

Amazon Pay si attesta all'1,9 per cento + 0,35 €, più conveniente oltre i 50.000 € di fatturato mensile. Con una quota dello 0,6 per cento, l'impegno di integrazione raramente ripaga un piccolo negozio.

I fornitori tedeschi come Unzer (Heidelberg), PAYONE (Kiel), Novalnet, Computop o secupay non pubblicano prezzi – calcolano caso per caso in base a metodo, volume e contratto. Il mercato si colloca tra lo 0,2 e il 4 per cento più 11-39 centesimi a transazione. Il loro argomento è l'assistenza in lingua tedesca con un referente fisso. Può valere molto quando qualcosa si inceppa – ma di solito comporta una durata contrattuale.

E il metodo più economico in assoluto: il pagamento anticipato. Nessuna commissione, nessun rischio di insolvenza, nessuna attivazione. Spedite solo dopo l'incasso, il che allunga i tempi di consegna di giorni e vi costa ordini. Come unico metodo non regge – come aggiunta fin dal primo giorno è imbattibile.

Esempio di calcolo: cosa resta su 15, 60 e 400 euro

Le percentuali da sole dicono poco. Solo con la quota fissa si vede quanto pagate davvero:

\* sulla base delle condizioni circolanti, non confermate

Da qui discende la cosa più importante da sapere sulle commissioni: sui carrelli piccoli decide la quota fissa, non la percentuale. Una vendita da 15 euro tramite PayPal vi costa di fatto il 5,59 per cento, anche se il listino indica il 2,99 per cento. Se il vostro assortimento si muove sulle poche decine di euro, è lì che dovete intervenire – non sulla terza cifra decimale di una tariffa carta.

Perché collegare PayPal direttamente

Quasi tutti i fornitori propongono di gestire anche PayPal. Comodo – ma costa. Mollie applica per questo la commissione PayPal più 0,10 € a transazione. Con 300 pagamenti PayPal al mese sono 30 € spesi per nulla.

L'impegno per il secondo accesso è contenuto: aprire un conto business PayPal, attivare il modulo PayPal nel sistema del negozio, fatto. Con Shopware Payments la questione non si pone, perché lì PayPal funziona alle vostre condizioni senza sovrapprezzo.

Prima di vendere: attivazione, documenti, settori esclusi

Un conto esercente non si ottiene con un clic. Mettete in conto di dover fornire: un documento d'identità, la registrazione dell'attività o una visura camerale, l'IBAN di un conto aziendale, codice fiscale o partita IVA – e un sito raggiungibile con note legali, condizioni generali, informativa sul diritto di recesso e informativa privacy. Se mancano i testi legali, l'attivazione slitta regolarmente.

Soprattutto: non esiste alcun diritto all'attivazione. Ogni fornitore tiene un elenco di settori esclusi, e si somigliano molto perché derivano dalle regole dei circuiti delle carte. Da Stripe sono esclusi per esempio: gioco d'azzardo e scommesse, servizi per adulti, mining di criptovalute e rivendita di NFT, prodotti a base di cannabis e CBD oltre i limiti locali di THC, nonché armi illegali e materiali pericolosi. Solo previo esame aggiuntivo sono possibili armi da fuoco legali, sigarette elettroniche e tabacco, telemedicina e prodotti su prescrizione.

Se operate in uno di questi ambiti, chiarite il fornitore prima di costruire il negozio. Non c'è nulla di più fastidioso di un negozio finito che non può incassare.

Tre trappole che costano davvero

La trappola dell'addebito diretto. Con lo 0,65 per cento medio l'addebito diretto è il metodo più economico – e il più rischioso. Serve un identificativo creditore, che si richiede gratuitamente e solo online alla Deutsche Bundesbank. E poi vale questo: il vostro cliente può far stornare un addebito SEPA base entro otto settimane senza motivazione. In assenza di un mandato valido o dopo la sua revoca, il termine sale a 13 mesi. La merce a quel punto è partita da un pezzo. Per l'avvio, quindi, l'addebito diretto è il metodo principale sbagliato, per quanto allettante appaia la commissione.

La trappola Shopify. Shopify chiede fino al 2 per cento in più per ogni fornitore esterno. Chi su Shopify usa un fornitore apparentemente più economico finisce per pagare di più.

La trappola dei piccoli importi. Vedi l'esempio sopra. Se il vostro carrello medio è sotto i 20 euro, valutate un importo minimo d'ordine o dei pacchetti – incide sul margine più di qualsiasi cambio di fornitore.

Un quarto punto, non una trappola ma una sorpresa frequente: i pagamenti con carta nello SEE richiedono in linea di principio l'autenticazione forte del cliente tramite 3-D Secure. Sotto i 30 euro può essere omessa, ma solo per un massimo di cinque pagamenti consecutivi o fino a un importo cumulato di 150 euro. Se l'eccezione si applica non lo decide il vostro negozio né il vostro fornitore, bensì la banca del cliente.

Ciò che non potete fare: un sovrapprezzo per il metodo di pagamento

L'idea ovvia di scaricare le commissioni sui clienti non funziona per i metodi più importanti. Secondo il § 270a del Codice civile tedesco è nullo l'accordo che obbliga il cliente a pagare un corrispettivo per l'uso di un bonifico SEPA, di un addebito SEPA o di una carta di pagamento. Anche la variante «metodo gratuito solo a partire da un certo importo d'ordine» è considerata inammissibile secondo l'interpretazione corrente.

Clausole di questo tipo nelle condizioni generali possono essere contestate da concorrenti o associazioni di consumatori. In pratica: le commissioni di pagamento vanno nel vostro calcolo dei prezzi, non nel checkout. Nel dubbio fate verificare le condizioni da un legale – questo articolo non è una consulenza legale.

Contabilità: accrediti cumulativi e commissioni

Il punto su cui quasi ogni negozio inciampa nel primo anno: i fornitori di pagamento accreditano in modo cumulativo e trattengono prima la loro commissione. Sul vostro conto bancario non arriva quindi l'importo fatturato di un ordine, ma un bonifico cumulativo relativo a più ordini al netto delle commissioni. Chi prova ad abbinarlo uno a uno si perde.

L'approccio corretto è trattare il conto PSP come un conto finanziario a sé: incasso per ordine, commissione a costo, accredito come giroconto verso il conto bancario. La commissione si registra di solito tra gli oneri accessori delle operazioni finanziarie – SKR03 sul conto 4970, SKR04 sul conto 6855.

Ai fini IVA, secondo l'opinione prevalente le prestazioni di servizi di pagamento sono esenti in base al § 4 n. 8 della legge IVA tedesca; le commissioni non contengono quindi IVA tedesca e non c'è imposta detraibile. Esistono però posizioni diverse che portano a un trattamento in inversione contabile. Chiarite il punto con il vostro consulente fiscale prima di registrare in modo errato per un anno intero.

Vendere nell'UE – e perché iDEAL sta per sparire

Appena vendete oltre confine, la scelta dei metodi di pagamento diventa un fattore di fatturato. In quasi ogni Paese europeo domina una soluzione nazionale che i commercianti tedeschi non hanno presente:

Senza iDEAL nei Paesi Bassi non vendete praticamente nulla – non è una questione di comodità, ma la differenza tra un ordine e un abbandono.

Solo che: iDEAL verrà dismesso. Confluisce in Wero, il sistema di pagamento europeo delle banche. I sistemi vengono testati per il commercio online nel 2026, i primi negozi olandesi passano a fine anno e nel 2027 iDEAL dovrebbe sparire del tutto. Parallelamente, a febbraio 2026 l'European Payments Initiative ha concordato una collaborazione con Bancomat (Italia), Bizum (Spagna), SIBS (Portogallo) e Vipps MobilePay (Scandinavia) – dapprima per i pagamenti tra privati, dal 2027 anche nel commercio. Le soluzioni nazionali stanno quindi convergendo.

Per voi significa soprattutto una cosa: se vendete nell'UE, scegliete un fornitore che copra i sistemi locali e Wero, così non dovrete organizzare voi il passaggio. Mollie e Shopware Payments li offrono già entrambi. Come funziona Wero e che cosa significa per i negozi tedeschi lo abbiamo descritto in un articolo dedicato: Wero nel commercio online.

Per inciso: se nelle guide incontrate ancora giropay – il servizio è stato chiuso il 31 dicembre 2024. Anche paydirekt non esiste più. Molte istruzioni e persino descrizioni di plugin lo riportano ancora.

Se in futuro volete cambiare

Cambiare è indolore finché gestite solo ordini singoli: attivare il nuovo modulo, disattivare il vecchio, fatto.

Diventa costoso con i modelli in abbonamento e i pagamenti ricorrenti. Le carte memorizzate e i mandati SEPA rilasciati non migrano automaticamente al nuovo fornitore – nel caso peggiore dovrete chiedere a tutti i clienti esistenti di reinserire i dati di pagamento, perdendone una parte per strada. Chi prevede abbonamenti dovrebbe quindi scegliere il fornitore con cura fin dall'inizio e chiedere in anticipo come avverrebbe una migrazione.

E un ultimo consiglio pratico: dopo l'installazione provate ogni metodo di pagamento fino in fondo – acquisto, rimborso, storno. La maggior parte dei fornitori mette a disposizione un ambiente di test. Un checkout che si blocca sui rimborsi altrimenti emerge solo quando un cliente rivuole i suoi soldi.

Se volete sapere che cosa costa per il resto la gestione di un negozio, qui trovate una panoramica dei prezzi di add-on e plugin su Shopify, Shopware e WooCommerce e un confronto dei corrieri.