Almanya'da serbest çalışan olarak hangi sigortalara ihtiyacım var? Zorunlu, hayati ve gereksiz – üç işletme için hesaplandı

Yasanın zorunlu tuttuğu şeyler şaşırtıcı derecede az: bir sağlık sigortası, işletmenizin meslek kuruluşuna bağlı iş kazası sandığına (Berufsgenossenschaft) kaydı ve mesleğinize göre yasal emeklilik sigortası. Geri kalan her şey isteğe bağlı. Yine de bütçe darken bile atlamamanız gereken bir isteğe bağlı poliçe var: işletme sorumluluk sigortası. Sektöre göre yılda 80 ila 1.000 euro tutar ve tek bir hasarın kişisel varlığınıza uzanabildiği tek sigortadır. Bunun ötesinde neye ihtiyacınız olduğu, hukuki biçiminizden çok iki soruya bağlıdır: üç ay çalışamazsanız ne olur – ve iş sırasında bir şey kırılırsa ya da biri yaralanırsa parayı kim öder?

İçindekiler

• Gerçekten zorunlu olan – dört madde
• Berufsgenossenschaft ile ilgili yanılgı
• Her sigorta tek tek: neyi öder, neyi ödemez
• Üç işletme, birbirinden tamamen farklı üç cevap
• Para kısıtlıyken: sıralama
• Sık satılan ama nadiren işe yarayanlar
• Sık sorulan sorular
• Kaynaklar

Ödeme hatırlatmalarını ve ihtarları doğrudan açık faturadan göndermek istiyorsanız, bu her Easy Invoice paketinde vardır, bkz. paketler ve fiyatlar.

Gerçekten zorunlu olan – dört madde

1. Sağlık sigortası – herkes için. Alman Sigorta Sözleşmesi Kanunu'nun (VVG) 193. maddesinin 3. fıkrasına göre Almanya'da ikamet eden herkesin yasal ya da özel bir sağlık sigortası olması gerekir. Asıl mesleği serbest çalışmak olan kişi primin tamamını tek başına öder. Yasal sandık, daha az kazansanız bile size ayda en az 1.318,33 euro gelir atfeder; buradan 2026 yılı için sağlık ve bakım sigortasına ayda yaklaşık 278 euro asgari prim çıkar. Üst sınır 5.812,50 euroluk prim tavanıdır. Bu asgari prim indirimli tarifedir – içinde hastalık ödeneği yoktur. Bunun hastalanınca ne anlama geldiğini aşağıda açıklıyoruz. Ayrıntılar 2026 yasal sağlık sigortası primi yazımızda.

2. Emeklilik sigortası – yalnızca bazı meslekler için. Sosyal Kanun 6. Kitap'ın (SGB VI) 2. maddesi dokuz grup sayar ve bu liste sınırlıdır. Okurlarımız için önemli olanlar:

• Esnaf ve sanatkâr siciline kayıtlı zanaatkârlar (9. madde 8. bent). Bunlar usta belgesi gerektiren meslekler – çatı ustaları, elektrikçiler, tesisatçılar, kuaförler ve yaklaşık elli tane daha. Usta belgesi olmadan işe başlayabildiyseniz kural olarak bu listede değilsiniz
• Sigortalı çalışanı olmayan, sürekli ve esas olarak tek bir iş verene çalışan serbest çalışanlar (9. bent) – bilişim serbest çalışanlarının klasik durumu
• Sigortalı çalışanı olmayan öğretmenler, eğitimciler ve bakım personeli (1. ve 2. bentler)
• Sanatçılar ve yazarlar sanatçılar sosyal sandığı üzerinden (5. bent)
• Ebeler (3. bent) ve ev tipi üretim yapan bağımsız çalışanlar (6. bent)

Bu gruplardan hiçbirine girmeyen – bir tüccar, bir lokantacı, birden çok müşterisi olan bir danışman – emeklilik sigortasına tabi değildir. Girenler 2026'da aylık 735,63 euro standart prim öder. Kuruluştan sonraki ilk üç takvim yılında bunun yarısını, yani 367,82 euro, ödeyebilirsiniz; hakkınız kısılmaz. Zanaatkârlar, 18 yıl boyunca zorunlu prim ödendiğinde SGB VI'nın 6. maddesi 1. fıkra 1. cümle 4. bendi uyarınca muafiyet isteyebilir.

3. Berufsgenossenschaft'a kayıt – her işletme için. Berufsgenossenschaft, işletmeler için yasal iş kazası sigortasıdır. İş nedeniyle biri kaza geçirdiğinde ya da hastalandığında öder. Her ticari işletme birine bağlıdır ve kuruluştan sonraki bir hafta içinde kaydolmak zorundadır. Bu, tek bir çalışanı olmayan işletmeler için de geçerlidir. Bunun pratikte ne anlama geldiği bir sonraki bölümde – en çok burada yanlış düşünülüyor.

4. Araç trafik sigortası, işletme adına bir araç varsa. Zorunlu Sigorta Kanunu'nun 1. maddesinden doğar ve listenin en tartışmasız maddesidir.

Peki zorunlu mesleki sorumluluk sigortası? Yalnızca oda ya da özel izin gerektiren mesleklerde zorunludur: avukatlar, vergi danışmanları, hekimler, mimarlar, sigorta ve emlak aracıları, güvenlik şirketleri. Hiçbir odaya bağlı değilseniz ve ticaret kanununa göre izne ihtiyacınız yoksa bu yükümlülük sizi ilgilendirmez. Bu, sorumluluk teminatına ihtiyacınız olmadığı anlamına gelmez – yalnızca kimsenin sizden istemediği anlamına gelir.

Berufsgenossenschaft ile ilgili yanılgı

Burada neredeyse herkes iki şeyi karıştırıyor ve fark, iş başa düştüğünde her şeye mal oluyor.

İşletmeniz üye olmak zorunda. Bu sizi sigortalamaz.

Zorunlu üyelik çalışanlarınızı korur. İşletme sahibi olarak çoğu sandıkta otomatik olarak kapsam altında değilsiniz – kendinizi isteğe bağlı olarak sigortalatmanız gerekir. İnşaat sektörünün sandığı BG BAU bunu kendi girişimci sayfasında yazıyor ve inşaatçılara isteğe bağlı sigortayı açıkça öneriyor.

Bunu somutlaştıran iki rakam:

• Çalışanı olmayan işletmelerden BG BAU hiç prim almıyor. Kayıt yine de zorunlu. Birini işe aldığınız anda yılda 100 euro asgari prim geçerli oluyor.
• Gıda ve konaklama sektörü sandığı BGN'de isteğe bağlı işletme sahibi sigortası, otel ve lokanta işletmeciliğinde (Nisan 2026 itibarıyla) 37.968 euroluk asgari sigorta bedelinde yılda 378,50 euro, 94.920 euroluk azami bedelde ise 946,26 euro tutuyor. Karşılığında kaza halinde günde 84,37 ila 210,93 euro ödenek veriyor.

Bu isteğe bağlı sigorta olmadan merdivenden düşen bir zanaatkâr sandıktan hiçbir şey alamaz. Çalışanları ise her şeyi alırdı.

Her sigorta tek tek: neyi öder, neyi ödemez

Rakamlardan önce sözlük. Her madde iki satırda.

Önce şunu: „işletme sigortası" diye bir ürün yoktur. Bu, işle ilgili her şeyi kapsayan bir üst başlıktır. Biri size „işletme sigortası" önerirse, içinde hangi ayrı modüllerin olduğunu sorun – ve her birini tek tek açıklatın.

İşletme sorumluluk sigortası

Öder, iş sırasında bir kişiyi yaralarsanız ya da başkasının malına zarar verirseniz. Merdiveniniz vitrine devrilir, müşteri kablonuza takılır, komşunun su borusunu delersiniz.

Kendi işinizi ödemez. Neredeyse herkesin yanlış anladığı nokta budur: fayansları eğri döşerseniz kendi cebinizden yeniden yaparsınız. Bu ayıptan sorumluluktur, sigorta hasarı değil. Kapsam dışı olanlar: kendi eşyalarınız ve hiçbir şeyin kırılmadığı salt parasal zararlar.

Mesleki sorumluluk sigortası (mali zarar teminatı)

Öder, işletme sorumluluk sigortasının dışarıda bıraktığı şeyi: maddi hasar olmadan oluşan parasal zararı. Kod hatanız müşterinin mağazasını bir hafta sonu boyunca durdurur, yanlış danışmanlığınız ona bir işi kaybettirir.

Ödemez: kırılan eşyaları ve kasten yaptığınız hiçbir şeyi. Danışmanlık, tasarım ya da yazılım yapan, işletme sorumluluk sigortasının yerine bu poliçeye ihtiyaç duyar, süs olsun diye yanına değil.

Yasal iş kazası sigortası (Berufsgenossenschaft)

Öder: iş kazaları, işe gidiş-geliş kazaları ve meslek hastalıklarından sonra tedavi, rehabilitasyon ve gelir – çalışanlarınız için, tutar sınırı olmadan ve kusur kanıtlanması gerekmeden.

Sizin için ödemez, isteğe bağlı olarak sigortalanmadığınız sürece. Ve boş zamanınızda olan hiçbir şey için.

Özel kaza sigortası

Öder: bir kazadan sonra kalıcı bir durum kalırsa toplu ödeme ya da gelir – günün her saati, kayak yaparken de.

Hastalıkta ödemez. Bel fıtığı, kalp ya da depresyon nedeniyle çalışamayan buradan hiçbir şey almaz. Bunlar vakaların yaklaşık beşte dördü. Bu yüzden özel kaza sigortası, mesleki iş göremezlik teminatının yerine geçen ama zayıf bir seçenektir.

Mesleki iş göremezlik sigortası

Öder: mesleğinizi genelde yüzde 50 oranında artık yapamadığınızda aylık gelir – nedeni kaza mı hastalık mı, fark etmez.

Ödemez, sözleşme yaparken önceki rahatsızlıkları gizlediyseniz. Sağlık soruları tüm sözleşmenin kaderini belirler; orada oyun oynayan yıllarca boşa öder.

Sağlık sigortası ve hastalık günlük ödeneği

Sağlık sigortası tedavinizi öder. Gelirinizin yerini tutmaz. Yasal sandıktaki serbest çalışanlar için önemli: hastalık ödeneğini yalnızca açıkça seçerseniz ve bunun için indirimli yerine normal prim oranını öderseniz alırsınız – 0,6 puan daha fazla. O zaman iş göremezliğin 43. gününden itibaren, yani altı hafta sonra ödenir.

Yaklaşık 278 euroluk asgari prim indirimli tarifedir. Yalnızca onu ödeyen, hastalandığında hiçbir ödenek almaz. İlk altı hafta zaten hiçbir zaman kapsanmaz – bunun için sandığın isteğe bağlı tarifeleri ya da özel bir günlük hastalık ödeneği vardır.

İşyeri muhteviyat sigortası

Öder: yangın, su baskını, hırsızlık, fırtına ve doludan sonra demirbaş, cihaz ve malları – sigorta bedelini doğru belirlediyseniz yeni değer üzerinden.

Ödemez: yıpranmayı, kullanım hatalarını ve temel biçiminde sel baskınını da. Doğal afetler ek ücretli ayrı bir modüldür.

Kâr kaybı sigortası (iş durması)

Öder: teminat altındaki bir maddi hasardan sonra işletme durduğu sürece sabit giderlerinizi ve elde edemediğiniz kârı. Mutfak yangınından sonra kira, maaşlar ve kredi taksiti.

Sipariş azlığında ödemez ve siz hastalandığınızda da ödemez. Önce bir şeyin zarar görmüş olması gerekir.

Hukuki koruma sigortası

Öder: teminata dahil ettiğiniz alanlarda avukat, mahkeme ve bilirkişi masraflarını.

Genelde ödemez, peşinden koştuğunuz kişi müşteriniz olduğunda. Kendi alacaklarınızın tahsili birçok sözleşmede kapsam dışıdır ya da ek modül olarak satılır. Buna çoğu zaman üç aylık bekleme süresi eklenir – hâlihazırda süren bir uyuşmazlık sigortalanamaz.

Siber sigorta

Öder: bir saldırıdan sonra verilerinizin ve sistemlerinizin geri getirilmesini, çoğu zaman etkilenen müşterilerin bilgilendirilmesini ve bu süredeki gelir kaybını.

Ödemez, üzerinde anlaşılan asgari standartlara uymadıysanız. Güncel yamalar ve düzenli yedekleme olmadan sigortacı ödemeyi azaltabilir ya da reddedebilir.

Araç

Trafik sigortası başkalarına verdiğiniz zararları öder – Zorunlu Sigorta Kanunu'nun 1. maddesine göre zorunludur. Kendi aracınız için kasko isteğe bağlıdır.

Özel poliçelerde dikkat: özel olarak sigortalanmış bir aracı düzenli olarak iş için kullanan, bunu sigortacıya bildirmek zorundadır. Aksi halde hasar anında teminat tartışmalı hale gelir.

Üç işletme, birbirinden tamamen farklı üç cevap

„Hangi sigortalara ihtiyacım var" sorusunun genel bir cevabı yoktur, çünkü riskler neredeyse hiç örtüşmez. Üç örnek.

Şantiyede tek başına çalışan çatı ustası

İnşaatta kritik nokta: emeklilik sigortası yükümlülüğü en büyük kalemdir ve pek çok zanaatkâr bunu ancak yıllar sonra öğrenir. İşletme sorumluluk sigortası burada en pahalısıdır, çünkü zanaatkâr müşterinin yerinde çalışır – ve tam da aynı nedenle en önemlisidir. İnşaat firmalarından ya da kamudan iş almak isteyen zaten belgelemek zorunda kalacaktır.

Mesleki iş göremezlik, bedensel mesleklerde en zor hesaptır: en çok gerekli olduğu yerde en pahalıdır. Bütçe yetmiyorsa kaza sigortası daha zayıf ama karşılanabilir bir seçenektir – ancak yalnızca kazaları kapsar, beli ya da kalbi değil.

İki-üç müşteriye çalışan yazılımcı

Bilişimde kritik nokta: pahalı risk dökülen kahve değil, koddaki hatadır. Müşterinin mağazasının bir hafta sonu boyunca kapalı kalması bir mali zarardır – ve sıradan bir işletme sorumluluk sigortası tam da bunu kapsamaz. Size mesleki sorumluluk sigortası gerekir; çoğu zaman BT sorumluluk sigortası adıyla satılır. Yazılımcıların düzenli olarak yanlış poliçeye sahip olduğu tek nokta budur.

İkinci nokta SGB VI'nın 2. maddesi 9. bendi: sürekli ve esas olarak tek bir iş verene çalışan ve kimseyi istihdam etmeyen, kendini serbest çalışan görsün ya da görmesin, emeklilik sigortasına tabi olur. Bu, sahte serbest çalışma incelemesinden farklı bir incelemedir ama çoğu zaman aynı geriye dönük ödemeye çıkar.

İki çalışanı olan kafe

Gastronomide kritik nokta: risk burada duran varlıklarda. Mutfakta bir su hasarı beş haneli tutarda cihazı yok eder – ve asıl sorun ondan sonra başlar: mekân kapalıyken kira ve maaşlar işlemeye devam eder. Bu yüzden kâr kaybı sigortası gastronomide diğer iki sektöre göre daha ciddiye alınmalıdır.

Buna karşılık diğer ikisinin en büyük kalemi ortadan kalkar: lokantacı emeklilik sigortasına tabi değildir. Bu, başka yerde kullanılabilecek yılda 8.000 eurodan fazla demektir – ve kullanılmalıdır da, çünkü prim ödenmezse ileride emeklilik de olmaz.

Para kısıtlıyken: sıralama

„Gerçekten neye ihtiyacım var" sorusunun dürüst cevabı bir liste değil, bir sıralamadır. Ben şöyle yapardım:

Basamak 1 – pazarlığa kapalı. Sağlık sigortası, çünkü zorunlu. Berufsgenossenschaft kaydı, çünkü zorunlu ve kuruluş aşamasında çoğu zaman ücretsiz. SGB VI md. 2 kapsamındaysanız emeklilik sigortası – burada ilk üç yılın yarım primi işe yarar.

Basamak 2 – ilk işten önce. İnsanlarla ya da başkasının malıyla temas ediyorsanız işletme sorumluluk sigortası. Hatanız bir şeyi kırmak yerine müşteriye para kaybettiriyorsa mesleki sorumluluk sigortası. Bu, tek bir hasarın sizi şahsen vurabileceği basamaktır, çünkü şahıs şirketi olarak tüm varlığınızla sorumlusunuz.

Basamak 3 – işler yürümeye başlayınca. Bedensel çalışıyorsanız Berufsgenossenschaft'taki isteğe bağlı işletme sahibi sigortası. Ekipmanınız yerine koyabileceğinizden daha değerli olduğu anda muhteviyat sigortası. Kira gibi sabit giderler işlemeye başlar başlamaz kâr kaybı sigortası.

Basamak 4 – düzenli olarak para artmaya başlayınca. Mesleki iş göremezlik. Önemsiz olduğu için sonda değil – istatistiksel olarak en büyük risk odur. Sonda, çünkü açık ara en pahalısıdır ve bir yıl sonra iptal etmek zorunda kalacağınız bir sözleşme, hiç sözleşme olmamasından kötüdür. Karşılayabiliyorsanız en üste alın.

Para kazandıran bir not: işletme poliçeleri işletme gideridir ve kârınızı düşürür, yani net etki primden daha küçüktür. Daha da önemlisi: primleri ilk teklifi yazmadan önce saat ücretinize katın. Yılda 800 euro sigorta, 1.200 faturalanabilir saatte saat başına 67 senttir – hiçbir müşteri fark etmez, ama unutursanız yıl sonunda cebinizde eksik olur.

Sık satılan ama nadiren işe yarayanlar

Şirket adı vermeden üç gözlem:

• Hukuki koruma rahatlatıcı gelir ama küçük işletmelerin en sık yaşadığı uyuşmazlıkta – müşteri ödemiyor – genelde yalnızca sınırlı yardım eder. Ödenmemiş faturalar için yıllık primin küçük bir kısmı karşılığında icra takibi yolu vardır.
• Siber sigortalar artık herkese satılıyor. Başkalarının müşteri verilerini işliyorsanız ya da cironuz bir mağazaya bağlıysa anlamlıdır. Tek bir ofis bilgisayarı olan bir zanaat işletmesinin öncelikleri farklıdır.
• Çok modüllü paketler gerçekten ihtiyaç duyduğunuz iki poliçeden nadiren ucuzdur. Her modülde hangi somut zararı karşıladığını kontrol edin – kendi günlük işinizden gerçekçi bir örnek aklınıza gelmiyorsa, muhtemelen ona ihtiyacınız yoktur.

Sık sorulan sorular

Özel sorumluluk sigortam işletme için yeterli mi? Hayır. Özel sorumluluk poliçeleri mesleki faaliyetten doğan zararları kural olarak kapsam dışı bırakır. Tam da ihtiyaç duyacağınız durum kapsanmaz.

Küçük bir işletmem var, bu beni de ilgilendirir mi? Evet. Almanya'da „Kleingewerbe" yalnızca büyüklüğü ve muhasebeyi tanımlar, sorumluluğu değil. Diğer bütün şahıs işletmeleri gibi kişisel varlığınızla sorumlusunuz.

Yalnızca yan iş olarak serbest çalışıyorum – bütün bunlara ihtiyacım var mı? Serbest çalışma yan iş kaldığı sürece sağlık sigortası asıl işiniz üzerinden devam eder. Sorumluluk devam etmez: yan tarafta iş alan bunun için aynı şekilde sorumludur. Sınıflandırmayı yan iş olarak serbest çalışma yazımız anlatıyor.

Primleri gider yazabilir miyim? İşletme poliçelerini evet, işletme gideri olarak. Sağlık, emeklilik ve iş göremezlik gibi kişisel olanlar işletme üzerinden değil, gelir vergisi beyannamesinde özel gider olarak yazılır.

Berufsgenossenschaft'a ne zaman kaydolmam gerekir? Kuruluştan sonraki bir hafta içinde – tek başınıza çalışsanız ve henüz cironuz olmasa bile.

Bu yazı genel bilgi verir ve tek tek durumlara ilişkin danışmanlığın yerini tutmaz. Hangi sigorta yükümlülüğünün sizi ilgilendirdiği mesleğinize, eyaletinize ve odanıza bağlıdır. Emeklilik sigortasına tabi olup olmadığınızdan emin değilseniz, Deutsche Rentenversicherung bunu ücretsiz inceler. Ardından neyin geçerli olduğunu yazılı ve bağlayıcı biçimde bildirir – en sağlam yol budur ve geriye dönük bir ödeme yazısıyla öğrenmekten iyidir.

Kaynaklar

• VVG md. 193 fıkra 3 – zorunlu sağlık sigortası
• SGB VI md. 2 – emeklilik sigortasına tabi serbest çalışanlar
• SGB VI md. 6 fıkra 1 cümle 1 bent 4 – zanaatkârlar için 18 yıl sonra muafiyet
• Zorunlu Sigorta Kanunu md. 1 – araç trafik sigortası
• BG BAU, işletme kuruluşu için bilgiler (bildirim süresi, çalışansız prim, isteğe bağlı işletme sahibi sigortası)
• BGN, işletme sahibi sigortası – otel ve lokanta sektörü için sigorta bedelleri ve primler, Nisan 2026 itibarıyla
• Asıl mesleği serbest çalışmak olanlar için hastalık ödeneği: açık beyan gerekli, 43. günden itibaren ödeme, indirimli yerine normal prim oranı
• 2026 değerleri: referans tutar 3.955 €, standart prim 735,63 €, yasal sağlık sigortası asgari matrahı 1.318,33 €, prim tavanı 5.812,50 € Otomatik bir ödeme hatırlatma sistemi açık kalemleri ve vadeleri takip eder.