Какие страховки нужны самозанятому в Германии? Обязательные, жизненно важные и лишние — с расчётом для трёх видов бизнеса

Закон требует удивительно немногого: медицинской страховки, регистрации предприятия в отраслевой кассе страхования от несчастных случаев (Berufsgenossenschaft) и — в зависимости от профессии — государственного пенсионного страхования. Всё остальное добровольно. И всё же есть одна добровольная страховка, от которой не стоит отказываться даже при скромном бюджете: страхование гражданской ответственности предприятия. Она стоит от 80 до 1.000 евро в год в зависимости от отрасли и остаётся единственной, где один случай может добраться до вашего личного имущества. Что нужно сверх этого, зависит не столько от правовой формы, сколько от двух вопросов: что будет, если вы три месяца не сможете работать, — и кто заплатит, если во время работы что-то сломается или кто-то пострадает?

Содержание

• Что действительно обязательно — четыре пункта
• Заблуждение о Berufsgenossenschaft
• Каждая страховка отдельно: что покрывает и что нет
• Три бизнеса — три совершенно разных ответа
• Когда денег мало: порядок действий
• Что часто продают и что редко выручает
• Частые вопросы
• Источники

Если вы хотите отправлять напоминания и требования об оплате прямо из неоплаченного счёта, это входит в каждый тариф Easy Invoice, см. тарифы и цены.

Что действительно обязательно — четыре пункта

1. Медицинская страховка — для всех. Согласно § 193 абз. 3 немецкого закона о договоре страхования (VVG) каждый, кто проживает в Германии, обязан иметь медицинскую страховку — государственную или частную. Как самозанятый с основной занятостью вы платите весь взнос сами. Государственная касса вменяет вам доход не менее 1.318,33 евро в месяц, даже если вы зарабатываете меньше, — отсюда в 2026 году минимальный взнос около 278 евро в месяц на медицинское страхование и страхование по уходу. Сверху предел — потолок исчисления взносов 5.812,50 евро. Этот минимальный взнос соответствует пониженной ставке — в него не входит пособие по болезни. Что это значит при болезни, объясняем ниже. Подробности — в нашей статье о взносе в государственную медстраховку в 2026 году.

2. Пенсионное страхование — только для отдельных профессий. § 2 SGB VI перечисляет девять групп, и перечень закрытый. Для наших читателей важны прежде всего:

• Ремесленники, внесённые в реестр ремёсел (пункт 8). Это профессии, для которых нужен диплом мастера, — кровельщики, электрики, сантехники, парикмахеры и ещё около пятидесяти. Если вам разрешили открыть дело без диплома мастера, вы, как правило, в реестре не значитесь
• Самозанятые без наёмных работников, подлежащих страхованию, которые постоянно и по существу работают на одного заказчика (пункт 9) — классический случай IT-фрилансеров
• Учителя, воспитатели и работники ухода без наёмных работников, подлежащих страхованию (пункты 1 и 2)
• Художники и публицисты через социальную кассу деятелей искусства (пункт 5)
• Акушерки (пункт 3) и надомные предприниматели (пункт 6)

Кто не входит ни в одну из этих групп — торговец, ресторатор, консультант с несколькими клиентами, — пенсионному страхованию не подлежит. Кто входит, платит в 2026 году стандартный взнос 735,63 евро в месяц. В первые три календарных года после открытия дела можно платить половину, то есть 367,82 евро, без урезания будущих прав. Ремесленники могут получить освобождение по § 6 абз. 1 предл. 1 п. 4 SGB VI, как только уплачены обязательные взносы за 18 лет.

3. Регистрация в Berufsgenossenschaft — для каждого предприятия. Berufsgenossenschaft — это государственное страхование предприятий от несчастных случаев. Оно платит, когда человек пострадал или заболел из-за работы. Каждое коммерческое предприятие относится к одной из таких касс и обязано зарегистрироваться в течение недели после открытия. Это касается и предприятий без единого сотрудника. Что это означает на практике — в следующем разделе; именно здесь чаще всего ошибаются.

4. ОСАГО, если машина оформлена на фирму. Следует из § 1 немецкого закона об обязательном страховании и остаётся самым бесспорным пунктом списка.

А обязательное страхование профессиональной ответственности? Оно предписано только в профессиях с палатой или особым разрешением: адвокаты, налоговые консультанты, врачи, архитекторы, страховые и риелторские посредники, охранные предприятия. Если вы не состоите ни в одной палате и вам не нужно разрешение по промысловому уставу, эта обязанность вас не касается. Это не значит, что защита не нужна, — лишь то, что никто её от вас не требует.

Заблуждение о Berufsgenossenschaft

Здесь почти все путают две вещи, и разница в решающий момент стоит всего.

Ваше предприятие обязано состоять в кассе. Вас лично это не страхует.

Обязательное членство защищает ваших сотрудников. Как владелец вы в большинстве касс не застрахованы автоматически — нужно застраховаться добровольно. BG BAU, касса строительной отрасли, пишет об этом на собственной странице для начинающих предпринимателей и прямо рекомендует строителям добровольное страхование.

Две цифры, чтобы это стало наглядным:

• Без наёмных работников BG BAU не начисляет взнос вообще. Регистрация при этом обязательна. Как только вы кого-то нанимаете, действует минимальный взнос 100 евро в год.
• Добровольное страхование владельца в BGN, кассе пищевой отрасли и общепита, стоит в гостиничном и ресторанном деле (по состоянию на апрель 2026 года) от 378,50 евро в год при минимальной страховой сумме 37.968 евро до 946,26 евро при максимуме 94.920 евро. Взамен при несчастном случае выплачивается пособие от 84,37 до 210,93 евро в день.

Ремесленник, упавший с лестницы без этой добровольной страховки, не получит от кассы ничего. Его сотрудники получили бы всё.

Каждая страховка отдельно: что покрывает и что нет

Прежде чем перейти к цифрам — словарь. Каждый пункт в двух строках.

Сначала главное: «страхование предприятия» не существует как продукт. Это собирательное понятие для всего делового. Если вам предлагают «страхование предприятия», спросите, из каких отдельных блоков оно состоит, — и попросите объяснить каждый по отдельности.

Страхование гражданской ответственности предприятия

Платит, если во время работы вы травмировали человека или повредили чужое имущество. Ваша лестница падает в витрину, клиент спотыкается о ваш кабель, вы просверлили водопровод соседа.

Не платит за вашу собственную работу. Это тот пункт, который почти все понимают неправильно: положили плитку криво — переделываете за свой счёт. Это гарантийная ответственность, а не страховой случай. Вне покрытия также ваши собственные вещи и чисто денежный ущерб, при котором ничего не ломается.

Страхование профессиональной ответственности (имущественный ущерб)

Платит именно то, что предыдущая страховка оставляет за скобками: денежный ущерб без порчи имущества. Ваша ошибка в коде кладёт магазин клиента на все выходные, ваш неверный совет стоит ему заказа.

Не платит за сломанные вещи и ни за что, сделанное умышленно. Тот, кто консультирует, проектирует или программирует, нуждается в этом полисе вместо страхования ответственности предприятия, а не в качестве украшения рядом.

Государственное страхование от несчастных случаев (Berufsgenossenschaft)

Платит за лечение, реабилитацию и пенсию после несчастных случаев на производстве, по дороге на работу и профессиональных заболеваний — для ваших сотрудников, без верхнего предела и без необходимости доказывать чью-то вину.

Не платит за вас лично, пока вы не застрахуетесь добровольно. И ни за что, произошедшее в свободное время.

Частное страхование от несчастных случаев

Платит единовременную сумму или ренту, если после несчастного случая осталось что-то необратимое, — круглосуточно, в том числе на лыжном склоне.

Не платит при болезни. Тот, кто не может работать из-за грыжи, сердца или депрессии, здесь не получит ничего. А это примерно четыре случая из пяти. Поэтому частная страховка от несчастных случаев — замена страхованию профессиональной нетрудоспособности, но слабая.

Страхование профессиональной нетрудоспособности

Платит ежемесячную ренту, когда вы больше не можете выполнять свою профессию, как правило на 50 процентов, — независимо от того, причиной была травма или болезнь.

Не платит, если при заключении договора вы скрыли имеющиеся заболевания. Вопросы о здоровье решают судьбу всего договора; кто там хитрит, платит годами впустую.

Медицинская страховка и пособие по болезни

Медицинская страховка платит за лечение. Она не заменяет ваш доход. Важно для самозанятых в государственной кассе: пособие по болезни вы получите, только если явно его выберете и будете платить обычную, а не пониженную ставку взноса — на 0,6 процентного пункта больше. Тогда оно начинается с 43-го дня нетрудоспособности, то есть через шесть недель.

Минимальный взнос около 278 евро — это пониженная ставка. Кто платит только его, при болезни не получит никакого пособия. Первые шесть недель в любом случае никогда не покрыты — для них существуют опциональные тарифы кассы или частное дневное пособие.

Страхование имущества предприятия

Платит за обстановку, оборудование и товары после пожара, залива, взлома, бури и града — по стоимости нового, если вы правильно определили страховую сумму.

Не платит за износ, ошибки в эксплуатации, а в базовом варианте и за наводнение. Природные катастрофы — отдельный блок за отдельные деньги.

Страхование потери прибыли (перерыв в деятельности)

Платит ваши постоянные расходы и упущенную прибыль, пока предприятие стоит после покрытого материального ущерба. После пожара на кухне — аренду, зарплаты и платёж по кредиту.

Не платит при слабом портфеле заказов и не платит, когда болеете вы сами. Сначала должно быть что-то повреждено.

Страхование юридических расходов

Платит адвоката, суд и эксперта в тех областях, которые вы включили в покрытие.

Обычно не платит, когда вы сами гонитесь за клиентом. Взыскание собственных долгов во многих договорах исключено или продаётся как отдельный блок. К этому добавляется период ожидания, часто три месяца, — уже тлеющий спор застраховать нельзя.

Киберстрахование

Платит за восстановление данных и систем после атаки, часто также за уведомление затронутых клиентов и упущенный за это время доход.

Не платит, если вы не соблюдали согласованные минимальные требования. Без актуальных обновлений и регулярных резервных копий страховщик вправе уменьшить выплату или отказать.

Автомобиль

ОСАГО покрывает ущерб, который вы причиняете другим, — обязательно по § 1 закона об обязательном страховании. Каско на собственную машину — по желанию.

Осторожно с частными полисами: кто регулярно использует застрахованный как частный автомобиль в рабочих целях, обязан сообщить об этом страховщику. Иначе при страховом случае покрытие оказывается под вопросом.

Три бизнеса — три совершенно разных ответа

У вопроса «какие страховки мне нужны» нет общего ответа, потому что риски почти не пересекаются. Три примера.

Кровельщик, работает один на стройках

Суть в строительстве: обязанность платить пенсионные взносы — самая крупная статья, и многие ремесленники узнают о ней только через годы. Страхование ответственности здесь самое дорогое, потому что ремесленник работает у клиента, — и самое важное ровно по той же причине. Кто хочет заказов от строительных фирм или госзаказчиков, всё равно должен будет его предъявить.

Страхование профессиональной нетрудоспособности — самый тяжёлый расчёт в физических профессиях: оно нужнее всего именно там, где стоит дороже всего. Если бюджета не хватает, страховка от несчастных случаев — более слабая, но посильная замена; она покрывает только несчастные случаи, а не спину и не сердце.

Программист, работает на двух-трёх клиентов

Суть в IT: дорогой риск — не пролитый кофе, а ошибка в коде. Неработающий магазин клиента в течение выходных — это имущественный ущерб, и именно его обычное страхование ответственности предприятия не покрывает. Вам нужно страхование профессиональной ответственности, которое часто продают как IT-полис. Это тот единственный пункт, по которому у программистов регулярно оказывается не тот полис.

Второй пункт — § 2 п. 9 SGB VI: кто постоянно и по существу работает на одного заказчика и никого не нанимает, подлежит пенсионному страхованию — независимо от того, считает ли он себя фрилансером. Это иная проверка, чем при мнимой самозанятости, но она часто заканчивается тем же доначислением.

Кафе с двумя сотрудниками

Суть в общепите: здесь риск сидит в основных средствах. Залив на кухне уничтожает оборудование на пятизначную сумму — а настоящая проблема начинается потом: аренда и зарплаты идут дальше, пока заведение закрыто. Поэтому страхование потери прибыли в общепите заслуживает большего внимания, чем в двух других отраслях.

Зато отпадает самая крупная статья двух других: ресторатор не подлежит пенсионному страхованию. Это более 8.000 евро в год, которые можно использовать иначе, — и следует использовать, потому что без взносов потом не будет и пенсии.

Когда денег мало: порядок действий

Честный ответ на вопрос «что мне действительно нужно» — это порядок, а не список. Я поступил бы так:

Ступень 1 — не обсуждается. Медицинская страховка, потому что обязательна. Регистрация в Berufsgenossenschaft, потому что обязательна и на старте часто бесплатна. Пенсионное страхование, если вы подпадаете под § 2 SGB VI, — здесь помогает половинный взнос в первые три года.

Ступень 2 — до первого заказа. Страхование ответственности предприятия, если вы имеете дело с людьми или чужим имуществом. Профессиональная ответственность, если ваша ошибка стоит клиенту денег, а не ломает вещь. Это та ступень, на которой один случай может ударить по вам лично, ведь как индивидуальный предприниматель вы отвечаете всем своим имуществом.

Ступень 3 — когда дело пошло. Добровольное страхование владельца в Berufsgenossenschaft, если работаете физически. Страхование имущества, как только оборудование стоит больше, чем вы смогли бы возместить. Потеря прибыли, как только идут постоянные расходы вроде аренды.

Ступень 4 — когда регулярно что-то остаётся. Профессиональная нетрудоспособность. Она стоит последней не потому, что неважна, — статистически это самый большой риск. Она последняя потому, что стоит дороже всего, а договор, который придётся расторгнуть через год, хуже, чем никакого. Если можете себе позволить, переносите наверх.

Совет, который экономит деньги: деловые полисы — это расходы предприятия, они уменьшают прибыль, так что чистый эффект меньше самой премии. Ещё важнее: заложите взносы в свою почасовую ставку, прежде чем напишете первое коммерческое предложение. При 1.200 оплачиваемых часах 800 евро страховки в год — это 67 центов в час; ни один клиент не заметит, но в конце года этих денег не хватит, если о них забыть.

Что часто продают и что редко выручает

Три наблюдения, без названий компаний:

• Страхование юридических расходов звучит успокаивающе, но в самом частом споре малого бизнеса — клиент не платит — обычно помогает лишь ограниченно. Для неоплаченных счетов есть судебный приказ за долю годовой премии.
• Киберстраховки сегодня продают всем подряд. Они имеют смысл, если вы обрабатываете клиентские данные третьих лиц или ваш оборот зависит от интернет-магазина. У ремесленной мастерской с одним офисным компьютером приоритеты другие.
• Пакеты со множеством блоков редко дешевле двух полисов, которые вам действительно нужны. По каждому блоку проверьте, какой конкретный ущерб он возмещает: если реалистичный пример из вашей собственной работы в голову не приходит, скорее всего, он вам не нужен.

Частые вопросы

Хватит ли для дела моей частной страховки ответственности? Нет. Частные полисы ответственности как правило исключают ущерб от профессиональной деятельности. Именно тот случай, ради которого она понадобилась бы, не покрыт.

У меня маленькое дело, это тоже меня касается? Да. В Германии «Kleingewerbe» описывает только размер и бухгалтерию, а не ответственность. Вы отвечаете личным имуществом так же, как любой другой индивидуальный предприниматель.

Я самозанят только как подработка — мне всё это нужно? Медицинская страховка продолжает идти через основную работу, пока самозанятость остаётся побочной. Ответственность — нет: кто берёт заказы на стороне, отвечает за них точно так же. Классификацию объясняет статья о самозанятости параллельно с работой.

Можно ли учесть взносы в расходах? Деловые полисы — да, как расходы предприятия. Личные, такие как медицинская, пенсионная страховка и страхование нетрудоспособности, идут особыми расходами в налоговой декларации, а не через предприятие.

Когда нужно зарегистрироваться в Berufsgenossenschaft? В течение недели после открытия дела — даже если вы работаете один и оборота ещё нет.

Эта статья носит общий информационный характер и не заменяет консультацию по конкретному случаю. Какая страховая обязанность касается именно вас, зависит от вашего промысла, федеральной земли и палаты. Если вы не уверены, подлежите ли вы пенсионному страхованию, Deutsche Rentenversicherung проверит это бесплатно. Затем она письменно и с обязательной силой установит, что действует, — это самый надёжный путь и лучше, чем узнать об этом из требования о доплате.

Источники

• § 193 абз. 3 VVG — обязанность иметь медицинскую страховку
• § 2 SGB VI — самозанятые, подлежащие пенсионному страхованию
• § 6 абз. 1 предл. 1 п. 4 SGB VI — освобождение ремесленников после 18 лет
• § 1 закона об обязательном страховании — ОСАГО
• BG BAU, информация для открывающих дело (срок регистрации, взнос без сотрудников, добровольное страхование владельца)
• BGN, страхование владельца — страховые суммы и взносы для гостиничного и ресторанного сектора, по состоянию на апрель 2026 года
• Пособие по болезни для самозанятых с основной занятостью: нужно заявление о выборе, выплата с 43-го дня, обычная вместо пониженной ставки взноса
• Значения 2026 года: базовая величина 3.955 €, стандартный взнос 735,63 €, минимальная база исчисления в государственной медстраховке 1.318,33 €, потолок исчисления взносов 5.812,50 € Автоматическая система напоминаний об оплате следит за открытыми позициями и сроками.