¿Qué seguros necesito como autónomo en Alemania? Obligatorios, imprescindibles y prescindibles – con los números de tres negocios

La ley exige sorprendentemente poco: un seguro médico, dar de alta tu empresa en la mutua profesional de accidentes de trabajo (Berufsgenossenschaft) y, según el oficio, el seguro público de pensiones. Todo lo demás es voluntario. Aun así, hay un seguro voluntario que no deberías dejar fuera ni con el dinero justo: la responsabilidad civil de la empresa. Cuesta entre 80 y 1.000 euros al año según el sector y es el único en el que un solo siniestro puede alcanzar tu patrimonio personal. Lo que necesites más allá depende menos de tu forma jurídica que de dos preguntas: qué pasa si no puedes trabajar durante tres meses – y quién paga si durante el trabajo se rompe algo o alguien resulta herido.

Contenido

• Qué es realmente obligatorio – cuatro puntos
• El malentendido sobre la Berufsgenossenschaft
• Cada seguro explicado: qué paga y qué no
• Tres negocios, tres respuestas completamente distintas
• Cuando el dinero escasea: el orden
• Lo que se vende mucho y sirve poco
• Preguntas frecuentes
• Fuentes

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Qué es realmente obligatorio – cuatro puntos

1. Seguro médico – para todos. Según el artículo 193 apartado 3 de la ley alemana del contrato de seguro (VVG), toda persona residente en Alemania debe tener cobertura sanitaria, pública o privada. Como autónomo a título principal pagas la cuota entera tú solo. La caja pública te imputa unos ingresos de al menos 1.318,33 euros al mes aunque ganes menos, de lo que resulta en 2026 una cuota mínima de unos 278 euros al mes por sanidad y dependencia. Por arriba el tope es la base máxima de cotización de 5.812,50 euros. Esa cuota mínima corresponde al tipo reducido – y no incluye prestación por enfermedad. Lo que eso significa si caes enfermo se explica más abajo. Los detalles están en nuestro artículo sobre la cuota del seguro médico público 2026.

2. Seguro de pensiones – solo para ciertos oficios. El artículo 2 del libro VI del código social (SGB VI) enumera nueve grupos, y la lista es cerrada. Los que importan a nuestros lectores:

• Artesanos inscritos en el registro de oficios (número 8). Son los oficios que exigen el título de maestro artesano – techadores, electricistas, fontaneros, peluqueros y unos cincuenta más. Quien pudo darse de alta sin título de maestro por lo general no figura en él
• Autónomos sin trabajadores sujetos a cotización que trabajan de forma duradera y esencialmente para un solo cliente (número 9) – el caso clásico de los freelance informáticos
• Docentes, educadores y personal de cuidados sin trabajadores sujetos a cotización (números 1 y 2)
• Artistas y publicistas a través de la caja social de artistas (número 5)
• Matronas (número 3) y trabajadores autónomos a domicilio (número 6)

Quien no está en ninguno de estos grupos – un comerciante, un hostelero, un consultor con varios clientes – no está sujeto al seguro de pensiones. Quien sí lo está paga en 2026 la cuota ordinaria de 735,63 euros al mes. En los tres primeros años naturales tras el alta puedes pagar la mitad, es decir 367,82 euros, sin que se te recorten prestaciones. Los artesanos pueden solicitar la exención conforme al artículo 6 apartado 1 frase 1 número 4 SGB VI en cuanto se hayan pagado 18 años de cuotas obligatorias.

3. Alta en la Berufsgenossenschaft – para toda empresa. La Berufsgenossenschaft es el seguro público de accidentes de trabajo de las empresas. Paga cuando alguien se accidenta o enferma por el trabajo. Toda empresa mercantil pertenece a una y debe darse de alta dentro de la semana siguiente al inicio. Vale también sin un solo empleado. Qué significa esto en la práctica se explica en el apartado siguiente – es donde más se equivoca la gente.

4. Seguro de responsabilidad civil del vehículo si hay un coche a nombre de la empresa. Deriva del artículo 1 de la ley alemana de seguro obligatorio y es el punto menos discutido de la lista.

¿Y el seguro de responsabilidad civil profesional obligatorio? Solo se exige en profesiones con colegio o autorización especial: abogados, asesores fiscales, médicos, arquitectos, mediadores de seguros e inmobiliarios, empresas de seguridad. Si no perteneces a ningún colegio y no necesitas autorización según el código de actividades económicas, esta obligación no te afecta. Eso no significa que no necesites cobertura – solo que nadie te la exige.

El malentendido sobre la Berufsgenossenschaft

Aquí casi todo el mundo confunde dos cosas, y la diferencia cuesta todo cuando llega el momento.

Tu empresa debe estar afiliada. Eso no te asegura a ti.

La afiliación obligatoria protege a tus empleados. Como titular, en la mayoría de las mutuas no estás cubierto automáticamente – tienes que asegurarte de forma voluntaria. BG BAU, la mutua de la construcción, lo dice en su propia página para emprendedores y recomienda expresamente contratar la cobertura voluntaria.

Dos cifras que lo hacen concreto:

• Sin empleados, BG BAU no cobra cuota alguna. El alta sigue siendo obligatoria. En cuanto contratas a alguien rige una cuota mínima de 100 euros al año.
• La cobertura voluntaria del titular en BGN, la mutua de alimentación y hostelería, cuesta en el sector hotelero y de restauración (datos de abril de 2026) entre 378,50 euros al año con la suma asegurada mínima de 37.968 euros y 946,26 euros con el máximo de 94.920 euros. A cambio, en caso de accidente paga una prestación de 84,37 a 210,93 euros al día.

Un artesano que se cae de la escalera sin esta cobertura voluntaria no recibe nada de la mutua. Sus empleados lo recibirían todo.

Cada seguro explicado: qué paga y qué no

Antes de los números, el vocabulario. Dos líneas por punto.

Primero: el «seguro de empresa» no existe como producto. Es un término genérico para todo lo profesional. Si alguien te ofrece un «seguro de empresa», pregunta qué módulos concretos contiene – y pide que te expliquen cada uno por separado.

Responsabilidad civil de la empresa

Paga cuando durante el trabajo lesionas a una persona o dañas bienes ajenos. Tu escalera cae sobre el escaparate, un cliente tropieza con tu cable, perforas la tubería del vecino.

No paga tu propio trabajo. Es el punto que casi todos entienden mal: si colocas el alicatado torcido, lo rehaces a tu costa. Eso es garantía, no un siniestro. También quedan fuera tus propias cosas y los daños puramente económicos en los que nada se rompe.

Responsabilidad civil profesional (daños patrimoniales)

Paga exactamente lo que la responsabilidad civil de empresa deja fuera: el daño económico sin daño material. Tu error de programación deja la tienda del cliente caída todo un fin de semana, tu asesoramiento erróneo le cuesta un encargo.

No paga objetos rotos ni nada que hagas de forma intencionada. Quien asesora, planifica o programa necesita esta póliza en lugar de la responsabilidad civil de empresa, no como adorno al lado.

Seguro público de accidentes (Berufsgenossenschaft)

Paga tratamiento, rehabilitación y pensión tras accidentes de trabajo, accidentes in itinere y enfermedades profesionales – para tus empleados, sin límite de importe y sin que haya que probar culpa alguna.

No paga por ti mismo mientras no contrates la cobertura voluntaria. Y nada de lo que ocurra en tu tiempo libre.

Seguro privado de accidentes

Paga un capital o una renta si tras un accidente queda algo permanente – las veinticuatro horas, también esquiando.

No paga en caso de enfermedad. Quien no puede seguir trabajando por una hernia discal, el corazón o una depresión no recibe nada aquí. Son unos cuatro de cada cinco casos. Por eso el seguro privado de accidentes es un sustituto de la cobertura por incapacidad profesional, pero uno débil.

Seguro de incapacidad profesional

Paga una renta mensual cuando ya no puedes ejercer tu profesión, por lo general en un 50 por ciento – da igual que la causa sea un accidente o una enfermedad.

No paga si al contratar ocultaste dolencias previas. Las preguntas de salud deciden la suerte de todo el contrato; quien hace trampas ahí paga años para nada.

Seguro médico y prestación diaria por enfermedad

El seguro médico paga tu tratamiento. No sustituye tus ingresos. Importante para autónomos en la caja pública: la prestación por enfermedad solo la recibes si la eliges expresamente y pagas el tipo ordinario en lugar del reducido – 0,6 puntos porcentuales más. Entonces empieza el día 43 de incapacidad, es decir, tras seis semanas.

La cuota mínima de unos 278 euros corresponde al tipo reducido. Quien solo paga eso no cobra nada si enferma. Las primeras seis semanas no están cubiertas en ningún caso – para eso existen tarifas opcionales de la caja o un subsidio diario privado.

Seguro de contenido del negocio

Paga mobiliario, equipos y mercancía tras incendio, daños por agua, robo con fuerza, tormenta y granizo – a valor de nuevo, siempre que hayas fijado bien la suma asegurada.

No paga desgaste, errores de manejo y, en su forma básica, tampoco inundación. Los riesgos naturales son un módulo aparte con coste adicional.

Seguro de pérdida de beneficios (interrupción de la actividad)

Paga tus costes fijos y el beneficio dejado de obtener mientras el negocio está parado tras un daño material cubierto. Tras el incendio de la cocina: alquiler, nóminas y cuota del préstamo.

No paga si la cartera de pedidos está vacía ni cuando el enfermo eres tú. Antes tiene que haberse roto algo.

Defensa jurídica

Paga abogado, juzgado y perito en los ámbitos que hayas incluido.

Normalmente no paga cuando eres tú quien persigue a un cliente. El cobro de créditos propios está excluido en muchos contratos o se vende como módulo adicional. A eso se suma una carencia de a menudo tres meses – un conflicto ya latente no es asegurable.

Ciberseguro

Paga la recuperación de tus datos y sistemas tras un ataque, a menudo también la notificación a los clientes afectados y los ingresos perdidos durante ese tiempo.

No paga si no has cumplido los estándares mínimos acordados. Sin actualizaciones al día y copias de seguridad periódicas, la aseguradora puede reducir o denegar el pago.

Vehículo

El seguro de responsabilidad civil del vehículo cubre los daños que causas a terceros – obligatorio según el artículo 1 de la ley de seguro obligatorio. El seguro a todo riesgo de tu propio vehículo es voluntario.

Cuidado con las pólizas privadas: quien usa con regularidad para el negocio un coche asegurado como particular debe comunicarlo a la aseguradora. De lo contrario, la cobertura queda en entredicho si hay siniestro.

Tres negocios, tres respuestas completamente distintas

La pregunta «qué seguros necesito» no tiene respuesta general, porque los riesgos apenas se solapan. Tres ejemplos.

Techador, solo, trabajando en obra

La clave en la construcción: la obligación de cotizar a pensiones es la partida mayor, y muchos artesanos se enteran solo años después. La responsabilidad civil es aquí la más cara porque el artesano trabaja en casa del cliente – y la más importante por exactamente el mismo motivo. Quien quiera encargos de constructoras o de la administración tendrá que acreditarla igualmente.

La incapacidad profesional es la cuenta más dura en los oficios físicos: hace más falta justo donde más cuesta. Si el presupuesto no llega, el seguro de accidentes es el sustituto más débil pero asequible – aunque solo cubre accidentes, no la espalda ni el corazón.

Programador que trabaja para dos o tres clientes

La clave en la informática: el riesgo caro no es el café derramado, es el fallo en el código. Que la tienda del cliente esté caída un fin de semana es un daño patrimonial – y eso es precisamente lo que una responsabilidad civil de empresa corriente no cubre. Necesitas una responsabilidad civil profesional, que suele venderse como RC informática. Es el punto en el que los programadores tienen una y otra vez la póliza equivocada.

El segundo punto es el artículo 2 número 9 SGB VI: quien trabaja de forma duradera y esencialmente para un solo cliente y no tiene empleados queda sujeto al seguro de pensiones – con independencia de que se vea a sí mismo como freelance. Es un examen distinto al del falso autónomo, pero acaba a menudo en la misma reclamación de atrasos.

Cafetería con dos empleados

La clave en la hostelería: aquí el riesgo está en el inmovilizado. Un daño por agua en la cocina destruye equipos por cifras de cinco dígitos – y el problema de verdad empieza después: alquiler y nóminas siguen corriendo mientras el local está cerrado. Por eso la pérdida de beneficios merece más atención en hostelería que en los otros dos sectores.

A cambio desaparece la partida mayor de los otros dos: un hostelero no está sujeto al seguro de pensiones. Son más de 8.000 euros al año que puede destinar a otra cosa – y debe destinarlos, porque sin cotizaciones tampoco habrá pensión después.

Cuando el dinero escasea: el orden

La respuesta honesta a «qué necesito de verdad» es un orden, no una lista. Yo lo haría así:

Nivel 1 – no negociable. Seguro médico, porque es obligatorio. Alta en la Berufsgenossenschaft, porque es obligatoria y en la fase inicial suele ser gratuita. Seguro de pensiones si estás en el artículo 2 SGB VI – aquí ayuda la media cuota de los tres primeros años.

Nivel 2 – antes del primer encargo. Responsabilidad civil de empresa si tratas con personas o con bienes ajenos. Responsabilidad civil profesional si tu error le cuesta dinero al cliente en lugar de romper algo. Es el nivel en el que un solo siniestro puede alcanzarte personalmente, porque como empresario individual respondes con todo tu patrimonio.

Nivel 3 – en cuanto el negocio funciona. La cobertura voluntaria del titular en la Berufsgenossenschaft si trabajas físicamente. El seguro de contenido en cuanto tu equipamiento vale más de lo que podrías reponer. La pérdida de beneficios en cuanto corren costes fijos como el alquiler.

Nivel 4 – cuando sobra dinero con regularidad. Incapacidad profesional. No está la última por poco importante – estadísticamente es el mayor riesgo. Está la última porque cuesta con diferencia lo más, y un contrato que tengas que cancelar al año vale menos que ninguno. Si puedes permitírtelo, súbelo arriba.

Un consejo que ahorra dinero: las pólizas del negocio son gastos deducibles y reducen tu beneficio, así que el efecto neto es menor que la prima. Más importante aún: incluye las primas en tu tarifa por hora antes de escribir el primer presupuesto. Con 1.200 horas facturables, 800 euros de seguro al año son 67 céntimos por hora – ningún cliente lo nota, pero te faltará a fin de año si lo olvidas.

Lo que se vende mucho y sirve poco

Tres observaciones, sin nombrar aseguradoras:

• La defensa jurídica tranquiliza, pero en el conflicto más frecuente de los negocios pequeños – el cliente no paga – suele ayudar solo de forma limitada. Para las facturas impagadas existe el proceso monitorio por una fracción de la prima anual.
• Los ciberseguros se venden ya a todo el mundo. Tienen sentido si tratas datos de clientes ajenos o si tu facturación depende de una tienda online. Un taller artesano con un solo ordenador de oficina tiene otras prioridades.
• Los paquetes con muchos módulos rara vez salen más baratos que las dos pólizas que de verdad necesitas. En cada módulo comprueba qué daño concreto indemniza – si no se te ocurre un ejemplo realista de tu día a día, probablemente no lo necesitas.

Preguntas frecuentes

¿Me basta mi seguro de responsabilidad civil privado para el negocio? No. Las pólizas privadas excluyen por sistema los daños derivados de la actividad profesional. Justo el caso en el que lo necesitarías no está cubierto.

Tengo un negocio pequeño, ¿también me afecta? Sí. En Alemania, «Kleingewerbe» describe solo el tamaño y la contabilidad, no la responsabilidad. Respondes con tu patrimonio personal igual que cualquier otro empresario individual.

Solo soy autónomo a tiempo parcial, ¿necesito todo esto? El seguro médico sigue por tu empleo principal mientras la actividad autónoma sea secundaria. La responsabilidad no: quien acepta encargos en paralelo responde igual por ellos. La clasificación se explica en nuestro artículo sobre hacerse autónomo a tiempo parcial.

¿Puedo deducir las primas? Las pólizas del negocio sí, como gasto deducible. Las personales como sanidad, pensiones e incapacidad van como gastos especiales en la declaración de la renta, no por el negocio.

¿Cuándo tengo que darme de alta en la Berufsgenossenschaft? Dentro de la semana siguiente al inicio – aunque trabajes solo y todavía no factures.

Este artículo informa de forma general y no sustituye el asesoramiento en cada caso. Qué obligaciones de seguro te afectan depende de tu actividad, tu estado federado y tu cámara profesional. Si no tienes claro si estás sujeto al seguro de pensiones, la Deutsche Rentenversicherung lo comprueba gratuitamente. Después te confirma por escrito y con carácter vinculante qué se aplica – es la vía más sólida, y mejor que descubrirlo con una reclamación de atrasos.

Fuentes

• Artículo 193 apartado 3 VVG – obligación de seguro médico
• Artículo 2 SGB VI – autónomos sujetos al seguro de pensiones
• Artículo 6 apartado 1 frase 1 número 4 SGB VI – exención para artesanos tras 18 años
• Artículo 1 de la ley de seguro obligatorio – responsabilidad civil del vehículo
• BG BAU, información para la creación de empresas (plazo de alta, cuota sin empleados, cobertura voluntaria del titular)
• BGN, seguro del titular – sumas aseguradas y cuotas para el sector hotelero y de restauración, datos de abril de 2026
• Prestación por enfermedad para autónomos a título principal: opción expresa necesaria, prestación desde el día 43, tipo ordinario en lugar del reducido
• Valores 2026: magnitud de referencia 3.955 €, cuota ordinaria 735,63 €, base mínima de cotización del seguro médico público 1.318,33 €, base máxima de cotización 5.812,50 € Un sistema de reclamación de pagos automático vigila las partidas abiertas y los plazos.