Welke verzekeringen heb ik nodig als zelfstandige in Duitsland? Verplicht, essentieel en overbodig – doorgerekend voor drie bedrijven

Wettelijk verplicht is verrassend weinig: een zorgverzekering, aanmelding van uw bedrijf bij de beroepsvereniging voor ongevallenverzekering (Berufsgenossenschaft) en – afhankelijk van uw beroep – de wettelijke pensioenverzekering. Al het andere is vrijwillig. Toch is er één vrijwillige polis die u ook bij een krappe kas niet moet overslaan: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Die kost afhankelijk van de branche 80 tot 1.000 euro per jaar en is de enige waarbij één schadegeval uw privévermogen kan raken. Wat u daarnaast nodig hebt, hangt minder af van uw rechtsvorm dan van twee vragen: wat gebeurt er als u drie maanden niet kunt werken – en wie betaalt als er tijdens het werk iets kapotgaat of iemand gewond raakt?

Inhoud

• Wat echt verplicht is – vier punten
• Het misverstand rond de Berufsgenossenschaft
• Elke verzekering apart: wat ze betaalt en wat niet
• Drie bedrijven, drie totaal verschillende antwoorden
• Als het geld krap is: de volgorde
• Wat vaak wordt verkocht en zelden helpt
• Veelgestelde vragen
• Bronnen

Wat echt verplicht is – vier punten

1. Zorgverzekering – voor iedereen. Volgens § 193 lid 3 van de Duitse verzekeringswet (VVG) moet iedereen met woonplaats in Duitsland een zorgverzekering hebben, wettelijk of particulier. Als voltijds zelfstandige betaalt u de hele premie zelf. Het wettelijke fonds rekent u minstens een inkomen van 1.318,33 euro per maand toe, ook als u minder verdient – daaruit volgt in 2026 een minimumpremie van ongeveer 278 euro per maand voor zorg- en langdurigezorgverzekering. Naar boven stopt het bij de premiegrens van 5.812,50 euro. Deze minimumpremie is het verlaagde tarief – daar zit geen ziekengeld in. Wat dat bij ziekte betekent, leest u verderop. Details staan in ons artikel over de wettelijke zorgpremie 2026.

2. Pensioenverzekering – alleen voor bepaalde beroepen. § 2 SGB VI noemt negen groepen, en die lijst is uitputtend. Voor onze lezers zijn vooral van belang:

• Ambachtslieden die in het ambachtsregister staan (nummer 8). Dat zijn de beroepen waarvoor u een meesterdiploma nodig hebt – dakdekkers, elektriciens, installateurs, kappers en ongeveer 50 andere. Wie zonder meesterdiploma mocht starten, staat er meestal niet in
• Zelfstandigen zonder verzekeringsplichtige werknemers die duurzaam in hoofdzaak voor één opdrachtgever werken (nummer 9) – de klassieker bij IT-freelancers
• Leraren, opvoeders en verzorgenden zonder verzekeringsplichtige werknemers (nummers 1 en 2)
• Kunstenaars en publicisten via het kunstenaarssociaalfonds (nummer 5)
• Verloskundigen (nummer 3) en thuiswerkende bedrijfsvoerders (nummer 6)

Wie in geen van deze groepen valt – een handelaar, een horecabaas, een adviseur met meerdere klanten – is niet pensioenverzekeringsplichtig. Wie er wel in valt, betaalt in 2026 de standaardpremie van 735,63 euro per maand. In de eerste drie kalenderjaren na de start mag u de helft betalen, dus 367,82 euro, zonder dat uw rechten worden gekort. Ambachtslieden kunnen zich op grond van § 6 lid 1 zin 1 nummer 4 SGB VI laten vrijstellen zodra 18 jaar lang verplichte premies zijn betaald.

3. Aanmelding bij de Berufsgenossenschaft – voor elk bedrijf. De Berufsgenossenschaft is de wettelijke ongevallenverzekering voor bedrijven. Zij betaalt als iemand door het werk verongelukt of ziek wordt. Elk commercieel bedrijf hoort bij zo'n vereniging en moet zich daar binnen één week na de start melden. Dat geldt ook zonder één enkele werknemer. Wat dat concreet betekent, staat in de volgende paragraaf – hier wordt het vaakst verkeerd gedacht.

4. WA-verzekering voor motorvoertuigen als er een auto op de zaak staat. Volgt uit § 1 van de Duitse wet op de verplichte verzekering en is het minst omstreden punt van de lijst.

En de beroepsaansprakelijkheid? Die is alleen voorgeschreven in beroepen met een kamer of een bijzondere vergunning: advocaten, belastingadviseurs, artsen, architecten, verzekerings- en vastgoedbemiddelaars, beveiligingsbedrijven. Wie bij geen kamer is aangesloten en geen vergunning volgens de bedrijfswet nodig heeft, valt hier niet onder. Dat betekent niet dat u geen aansprakelijkheidsdekking nodig hebt – alleen dat niemand die van u eist.

Wilt u betalingsherinneringen en aanmaningen direct vanuit de openstaande factuur versturen, dan zit dat in elk pakket van Easy Invoice, zie pakketten en prijzen.

Het misverstand rond de Berufsgenossenschaft

Hier halen bijna alle ondernemers twee dingen door elkaar, en het verschil kost in het ergste geval alles.

Uw bedrijf moet lid zijn. Daardoor bent u zelf niet verzekerd.

Het verplichte lidmaatschap beschermt uw medewerkers. Als eigenaar bent u bij de meeste verenigingen niet automatisch meeverzekerd – u moet zich vrijwillig bijverzekeren. BG BAU, de vereniging voor de bouw, zegt dat zelf op haar startpagina voor starters en raadt bouwondernemers de vrijwillige dekking uitdrukkelijk aan.

Twee cijfers die dat concreet maken:

• Zonder werknemers brengt BG BAU geen premie in rekening. De aanmelding is toch verplicht. Zodra u iemand in dienst neemt, geldt een minimumpremie van 100 euro per jaar.
• De vrijwillige ondernemersdekking bij BGN kost in de hotel- en horecasector (stand april 2026) tussen 378,50 euro per jaar bij het minimum verzekerde bedrag van 37.968 euro en 946,26 euro bij het maximum van 94.920 euro. Daarvoor krijgt u bij een ongeval een uitkering van 84,37 tot 210,93 euro per dag.

Een ambachtsman die zonder deze vrijwillige dekking van de ladder valt, krijgt van de vereniging niets. Zijn medewerkers zouden alles krijgen.

Elke verzekering apart: wat ze betaalt en wat niet

Voordat de cijfers komen, eerst de woordenschat. Elk punt in twee regels.

Vooraf: „bedrijfsverzekering" bestaat niet als product. Het is een verzamelnaam voor alles wat zakelijk is. Biedt iemand u een „bedrijfsverzekering" aan, vraag dan welke afzonderlijke bouwstenen erin zitten – en laat u elk daarvan apart uitleggen.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Betaalt als u tijdens het werk iemand verwondt of andermans eigendom beschadigt. Uw ladder valt door de etalageruit, een klant struikelt over uw kabel, u boort in de waterleiding van de buren.

Betaalt uw eigen werk niet. Dit is het punt dat bijna iedereen verkeerd begrijpt: legt u de tegels scheef, dan doet u dat op eigen kosten over. Dat is garantie, geen schadegeval. Ook buiten de dekking: uw eigen spullen en zuivere geldschades waarbij niets kapotgaat.

Beroepsaansprakelijkheid (dekking voor vermogensschade)

Betaalt precies wat de bedrijfsaansprakelijkheid overslaat: geldschade zonder zaakschade. Uw programmeerfout legt de webshop van de klant een weekend plat, uw verkeerde advies kost hem een opdracht.

Betaalt niet voor kapotte spullen en niets wat u met opzet doet. Wie adviseert, ontwerpt of programmeert, heeft deze polis nodig in plaats van de bedrijfsaansprakelijkheid, niet als sierstuk ernaast.

Wettelijke ongevallenverzekering (Berufsgenossenschaft)

Betaalt behandeling, revalidatie en uitkering na arbeidsongevallen, ongevallen onderweg en beroepsziekten – voor uw medewerkers, zonder maximumbedrag en zonder dat iemand schuld hoeft te bewijzen.

Betaalt niet voor uzelf, zolang u zich niet vrijwillig bijverzekert. En niets wat in uw vrije tijd gebeurt.

Particuliere ongevallenverzekering

Betaalt een eenmalig bedrag of een uitkering als er na een ongeval iets blijvends overblijft – 24 uur per dag, ook tijdens het skiën.

Betaalt niet bij ziekte. Wie door een hernia, hartklachten of een depressie niet meer kan werken, krijgt hier niets. Dat zijn ongeveer vier van de vijf gevallen. Daarom is de particuliere ongevallenverzekering een vervanging voor arbeidsongeschiktheidsdekking, maar een zwakke.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Betaalt een maandelijkse uitkering als u uw beroep meestal voor 50 procent niet meer kunt uitoefenen – ongeacht of een ongeval of een ziekte de oorzaak is.

Betaalt niet als u bij het afsluiten bestaande aandoeningen hebt verzwegen. De gezondheidsvragen bepalen het lot van het hele contract; wie daar sjoemelt, betaalt jarenlang voor niets.

Zorgverzekering en ziekengeld

De zorgverzekering betaalt uw behandeling. Ze vervangt uw inkomen niet. Belangrijk voor zelfstandigen in het wettelijke fonds: ziekengeld krijgt u alleen als u daar uitdrukkelijk voor kiest en daarvoor het normale in plaats van het verlaagde premietarief betaalt – 0,6 procentpunt meer. Dan loopt het vanaf de 43e dag van arbeidsongeschiktheid, dus na zes weken.

De minimumpremie van ongeveer 278 euro is het verlaagde tarief. Wie alleen dat betaalt, krijgt bij ziekte geen ziekengeld. De eerste zes weken zijn sowieso nooit gedekt – daarvoor bestaan keuzetarieven van het fonds of een particuliere daggeldverzekering.

Inventarisverzekering

Betaalt inrichting, apparatuur en voorraad na brand, waterschade, inbraak, storm en hagel – tegen nieuwwaarde, mits u het verzekerde bedrag juist hebt vastgesteld.

Betaalt niet voor slijtage, bedieningsfouten en in de basisvorm ook geen overstroming. Natuurgeweld is een aparte bouwsteen die extra kost.

Bedrijfsschadeverzekering

Betaalt uw vaste lasten en gederfde winst door zolang het bedrijf na een gedekte zaakschade stilligt. Na de keukenbrand dus huur, lonen en krediet.

Betaalt niet bij tegenvallende omzet en niet als u zelf ziek bent. Er moet altijd eerst iets kapot zijn gegaan.

Rechtsbijstandverzekering

Betaalt advocaat, rechtbank en deskundige in de gebieden die u hebt meeverzekerd.

Betaalt meestal niet als u zelf achter een klant aan zit. Het innen van eigen vorderingen is in veel contracten uitgesloten of een extra module. Daar komt een wachttijd van vaak drie maanden bij – een al smeulend conflict is niet verzekerbaar.

Cyberverzekering

Betaalt het herstel van uw gegevens en systemen na een aanval, vaak ook de kosten om getroffen klanten te informeren en de omzet die u ondertussen misloopt.

Betaalt niet als u afgesproken minimumeisen niet hebt nageleefd. Zonder actuele updates en regelmatige back-ups kan de verzekeraar de uitkering korten of weigeren.

Voertuig

De WA-verzekering betaalt de schade die u anderen toebrengt – verplicht volgens § 1 van de wet op de verplichte verzekering. Casco voor uw eigen voertuig is vrijwillig.

Let op bij particuliere polissen: wie een particulier verzekerde auto regelmatig zakelijk gebruikt, moet dat bij de verzekeraar melden. Anders staat de dekking bij schade ter discussie.

Drie bedrijven, drie totaal verschillende antwoorden

De vraag „welke verzekeringen heb ik nodig" heeft geen algemeen antwoord, omdat de risico's elkaar nauwelijks overlappen. Drie voorbeelden.

Dakdekker, alleen, werkt op bouwplaatsen

Het punt in de bouw: de pensioenplicht is de grootste post, en veel ambachtslieden horen er pas na jaren van. De bedrijfsaansprakelijkheid is hier het duurst omdat een ambachtsman bij de klant ter plaatse werkt – en om precies dezelfde reden het belangrijkst. Wie opdrachten van bouwbedrijven of overheden wil, moet die toch aantonen.

Arbeidsongeschiktheidsdekking is bij lichamelijk werk de hardste rekensom: ze is juist daar het hardst nodig waar ze het meest kost. Reikt het budget niet, dan is een ongevallenverzekering de zwakkere maar betaalbare vervanging – die dekt echter alleen ongevallen, geen rug of hart.

Programmeur, werkt voor twee tot drie klanten

Het punt in de IT: het dure risico is niet de omgestoten koffie, maar de fout in de code. Een webshop van de klant die een weekend platligt, is vermogensschade – en juist die dekt een gewone bedrijfsaansprakelijkheid niet. U hebt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig, vaak verkocht als IT-aansprakelijkheid. Dit is het ene punt waarop programmeurs regelmatig de verkeerde polis hebben.

Het tweede punt is § 2 nummer 9 SGB VI: wie duurzaam in hoofdzaak voor één opdrachtgever werkt en niemand in dienst heeft, wordt pensioenverzekeringsplichtig – ongeacht of hij zichzelf als freelancer ziet. Dat is een andere toets dan die voor schijnzelfstandigheid, maar leidt vaak tot dezelfde naheffing.

Café met twee medewerkers

Het punt in de horeca: hier zit het risico in de vaste activa. Waterschade in de keuken vernielt apparatuur met een waarde in de tienduizenden – en het eigenlijke probleem begint daarna: huur en lonen lopen door terwijl de zaak dicht is. Daarom verdient de bedrijfsschadeverzekering in de horeca meer aandacht dan in de twee andere branches.

Daar staat tegenover dat de grootste post van de andere twee wegvalt: een horecabaas is niet pensioenverzekeringsplichtig. Dat is ruim 8.000 euro per jaar die hij anders kan inzetten – en ook moet inzetten, want zonder premies is er later ook geen pensioen.

Als het geld krap is: de volgorde

Het eerlijke antwoord op „wat heb ik echt nodig" is een volgorde, geen lijst. Zo zou ik het aanpakken:

Stap 1 – niet onderhandelbaar. Zorgverzekering, want verplicht. Aanmelden bij de Berufsgenossenschaft, want verplicht en in de startfase vaak gratis. Pensioenverzekering als u onder § 2 SGB VI valt – hier helpt de halve premie in de eerste drie jaar.

Stap 2 – vóór de eerste opdracht. Bedrijfsaansprakelijkheid als u met mensen of andermans eigendom te maken hebt. Beroepsaansprakelijkheid als uw fout de klant geld kost in plaats van iets kapot te maken. Dit is de stap waarop één schadegeval u privé kan raken, want als eenmanszaak bent u aansprakelijk met uw hele vermogen.

Stap 3 – zodra het bedrijf loopt. De vrijwillige ondernemersdekking bij de Berufsgenossenschaft als u lichamelijk werkt. De inventarisverzekering zodra uw uitrusting meer waard is dan u kunt vervangen. Bedrijfsschade zodra er vaste lasten als huur lopen.

Stap 4 – als er regelmatig iets overblijft. Arbeidsongeschiktheid. Die staat hier niet omdat ze onbelangrijk zou zijn – statistisch is het het grootste risico. Ze staat hier omdat ze veruit het meest kost en een contract dat u na een jaar moet opzeggen slechter is dan geen contract. Kunt u het betalen, dan hoort ze bovenaan.

Eén tip die geld scheelt: zakelijke verzekeringen zijn bedrijfskosten en verlagen uw winst, dus het netto-effect is kleiner dan de premie. Belangrijker nog: reken de premies in uw uurtarief door voordat u de eerste offerte schrijft. 800 euro verzekering per jaar is bij 1.200 factureerbare uren 67 cent per uur – geen klant merkt het, maar het ontbreekt u aan het eind van het jaar als u het vergeet.

Wat vaak wordt verkocht en zelden helpt

Drie observaties, zonder aanbieders te noemen:

• Rechtsbijstand klinkt geruststellend, maar bij het meest voorkomende conflict van kleine bedrijven – de klant betaalt niet – helpt ze meestal maar beperkt. Voor onbetaalde facturen bestaat het gerechtelijke betalingsbevel voor een fractie van de jaarpremie.
• Cyberverzekeringen worden inmiddels aan iedereen verkocht. Zinvol zijn ze als u klantgegevens van derden verwerkt of als uw omzet aan een webshop hangt. Een ambachtsbedrijf met één kantoor-pc heeft andere prioriteiten.
• Pakketten met veel bouwstenen zijn zelden goedkoper dan de twee polissen die u echt nodig hebt. Controleer bij elke bouwsteen welke concrete schade hij vergoedt – schiet u geen realistisch voorbeeld uit uw eigen praktijk te binnen, dan hebt u hem waarschijnlijk niet nodig.

Veelgestelde vragen

Is mijn particuliere aansprakelijkheidsverzekering genoeg voor het bedrijf? Nee. Particuliere aansprakelijkheidspolissen sluiten schade uit beroepsmatige activiteiten standaard uit. Juist het geval waarin u ze nodig hebt, is niet gedekt.

Ik heb een kleine onderneming, geldt dit ook voor mij? Ja. „Kleingewerbe" beschrijft in Duitsland alleen de omvang en de boekhouding, niet de aansprakelijkheid. U bent aansprakelijk met uw privévermogen, net als elke andere eenmanszaak.

Ik werk alleen in bijberoep – heb ik dit allemaal nodig? De zorgverzekering loopt via uw hoofdbaan door zolang de zelfstandigheid bijzaak blijft. De aansprakelijkheid niet: wie er opdrachten bij aanneemt, is daar net zo goed aansprakelijk voor. De indeling legt ons artikel over zelfstandigheid in bijberoep uit.

Kan ik de premies aftrekken? Zakelijke polissen ja, als bedrijfskosten. Persoonlijke zoals zorg-, pensioen- en arbeidsongeschiktheidsverzekering lopen als bijzondere uitgaven via de inkomstenbelastingaangifte, niet via het bedrijf.

Wanneer moet ik me bij de Berufsgenossenschaft melden? Binnen één week na de start – ook als u alleen werkt en nog geen omzet hebt.

Dit artikel informeert algemeen en vervangt geen advies in uw individuele geval. Welke verzekeringsplicht u concreet treft, hangt af van uw beroep, uw deelstaat en uw kamer. Twijfelt u of u pensioenverzekeringsplichtig bent, dan laat de Deutsche Rentenversicherung dat kosteloos toetsen. Zij stelt vervolgens schriftelijk en bindend vast wat geldt – dat is de betrouwbaarste route en beter dan het op een naheffing te laten aankomen.

Bronnen

• § 193 lid 3 VVG – verplichte zorgverzekering
• § 2 SGB VI – pensioenverzekeringsplichtige zelfstandigen
• § 6 lid 1 zin 1 nummer 4 SGB VI – vrijstelling voor ambachtslieden na 18 jaar
• § 1 wet op de verplichte verzekering – WA motorvoertuigen
• BG BAU, informatie voor bedrijfsstarters (meldtermijn, premie zonder werknemers, vrijwillige ondernemersdekking)
• BGN, ondernemersverzekering – verzekerde bedragen en premies voor hotel- en horecasector, stand april 2026
• Ziekengeld voor voltijds zelfstandigen: keuzeverklaring nodig, uitkering vanaf dag 43, normaal in plaats van verlaagd premietarief
• Waarden 2026: referentiebedrag € 3.955, standaardpremie € 735,63, minimum grondslag wettelijke zorgverzekering € 1.318,33, premiegrens € 5.812,50 Een automatisch aanmaningsproces houdt openstaande posten en termijnen in de gaten.